Le crédit permet d'accéder à des biens ou des services qu'on ne pourrait s'offrir au comptant. Il existe 4 types de crédits à la consommation : le prêt personnel, le prêt affecté, le crédit renouvelable et la location avec option d'achat. A chacun de ces crédits correspond une situation bien spécifique.

Quel crédit choisir pour quelle utilité ?

Le prêt personnel

Le prêt personnel est destiné à financer des besoins personnels ou l'achat de produits et services. Les sommes empruntées sont utilisées librement, c'est-à-dire qu'aucun usage ne doit être spécifié à la souscription.
Le taux est fixe, dépend du montant emprunté et de la durée. Les mensualités sont constantes sur une durée définie à l'avance. Ce prêt est accordé pour une durée d'au moins 3 mois pour un montant n'excédant pas 75 000€, comme c'est la règle pour tous les crédits à la consommation.

Inconvénient : comme il n'est pas lié à un achat précis (produit ou service), en cas de défectuosité, vous devrez continuer à rembourser votre crédit.

Le prêt affecté

Le prêt affecté est souscrit pour financer un produit ou un service défini. Il est souvent contracté sur le lieu de vente. Le bien ou la prestation doit être précisé dans l'offre de crédit. C'est l'établissement de crédit qui paie le vendeur.
Avantage par rapport au prêt personnel : si le contrat de vente ne se réalise pas, le contrat de crédit est automatiquement annulé. Vos obligations de remboursement ne commencent qu'avec la livraison conforme du bien acheté.

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Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable s'apparente à une réserve d'argent disponible à tout moment, qui se renouvelle partiellement au fil des remboursements. Vous pouvez utiliser ce type de crédit pour :
• créditer le compte sur lequel il est rattaché
• payer des biens via une carte de crédit associée. Attention : la fonction "crédit" ne peut être activée qu'avec votre accord, la fonction "paiement au comptant" existe obligatoirement par défaut.

Le contrat d'un crédit renouvelable est d'un an, reconductible. L'organisme de crédit a obligation chaque année de vérifier votre solvabilité avant de vous proposer la reconduction du contrat. Tout montant utilisé inférieur ou égal à 3 000€ doit être remboursé sous 36 mois (60 mois pour un crédit supérieur à 3 000€).

La location avec option d'achat

Tout est contenu dans le nom : vous disposez un bien (voiture ou bien d'équipement) en louant chaque mois un loyer, avec possibilité en fin de contrat de l'acquérir pour sa valeur résiduelle. Le contrat court généralement de 24 à 72 mois. Au terme de cette période, vous avez 2 options :
• acheter le bien pour une valeur résiduelle définie à la signature
• le rendre au propriétaire selon les modalités contractuelles.

Ce type de crédit est appelé aussi location avec promesse de vente, crédit-bail ou leasing. A l'inverse d'un autre type de crédit, le contrat de LOA ne mentionne pas le taux effectif global, puisqu'il s'agit d'une location. Il doit néanmoins mentionner entre autres éléments obligatoires le coût total de l'opération (loyers, valeur de rachat, assurance éventuelle).

A noter :

le crédit à la consommation a fait l'objet d'une vaste réforme depuis 2010. La loi Lagarde de juillet 2010 et plus récemment la loi Hamon encadrent strictement l'accès au crédit : elles renforcent la protection du consommateur tout en lui rappelant son engagement vis-à-vis des organismes de crédit.