Une rentrée d'argent surprise, la vente d'un bien, le versement de votre prime employeur...une trésorerie inattendue qui pourrait vous permettre de rembourser plus rapidement un ou plusieurs crédits à la consommation. La démarche est simple, il suffit de suivre les règles.

Pourquoi anticiper le remboursement de votre crédit conso ?

Avant d'envisager le remboursement de votre crédit conso, vérifiez que la somme dont vous disposez ne vous fera pas défaut pour d'autres projets. Il vaut mieux laisser courir un prêt plutôt qu'avoir à en solliciter un autre si le remboursement du premier a été mal maîtrisé. Assurez-vous par ailleurs que les intérêts générés par le capital utilisé au remboursement anticipé ne soient pas plus importants que ceux économisés sur le crédit remboursé.

Le remboursement anticipé d'un prêt conso est une option économique pour :
• limiter vos charges mensuelles
• vous libérer d'une dette
• augmenter votre pouvoir d'achat
• diminuer votre taux d'endettement et respecter la limite des 33% (pour éventuellement contracter un crédit immobilier).

Quelles pénalités ?

Vous avez deux options : solder totalement ou partiellement le crédit. Les règles relatives au remboursement anticipé d'un crédit conso varient selon la nature du crédit. Vous pouvez solder à tout moment un crédit renouvelable (taux variable) et une autorisation de découvert sans avoir à justifier d'aucun motif et sans pénalités de remboursement anticipé (article L311-22-4 du Code de la consommation).

Un crédit classique amortissable (taux fixe) peut également être remboursé avant son terme à tout moment et sans motif. L'organisme prêteur peut toutefois réclamer des indemnités dans le cas suivant :
• le capital restant dû excède 10 000€, cela uniquement pour les crédits souscrits depuis le 1er mai 2011 (loi Lagarde).
Pour être dues, les indemnités de remboursement anticipé doivent être stipulées dans le contrat. Elles sont limitées à :
• 1% du montant du remboursement anticipé (total ou partiel) si la durée du crédit est supérieure à un an
• 0,5% si la durée restante du crédit est inférieure à un an.

A noter : le prêteur peut refuser le remboursement anticipé si le montant du remboursement est inférieur ou égal à trois fois la prochaine échéance du crédit (article D311-10 du Code de la consommation).

Comment procéder ?

Informez l'organisme de crédit par lettre recommandée avec AR que vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé. Il est recommandé de le faire un mois avant la date fixée, qui doit correspondre à l'échéance du crédit pour éviter de payer des intérêts intercalaires.