Les courtiers en crédit immobilier sont de plus en plus sollicités pour accompagner les emprunteurs dans la démarche de financement de leur projet. Cet intermédiaire s'occupe de tout, mais l'avantage de passer par un courtier ne s'arrête pas au gain de temps. En plus de décrocher le meilleur taux du marché, le courtier négocie d'autres éléments de l'offre de prêt.

Pourquoi passer par un courtier ?

Le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire entre la banque et l'emprunteur. Son rôle est de faciliter les démarches. Pour l'établissement de crédit, il est un apporteur d'affaires ; pour vous, l'emprunteur, un interlocuteur unique qui va vous accompagner jusqu'à la signature du prêt. Passer par un courtier présente de nombreux avantages :

• Gagner du temps

• Bénéficier d'une expertise dans un domaine complexe

• Obtenir des conditions les plus avantageuses du marché

• Négocier des aides éventuelles

• Etudier le meilleur cadre fiscal (en cas d'immobilier locatif)

• Monter le dossier.

Négocier tous les éléments de l'offre de prêt

Le courtier va essayer d'obtenir le meilleur taux du marché. En tant qu'apporteur d'affaires, il décrochera un taux plus intéressant que celui que vous auriez obtenu seul, livré aux rigidités bancaires. Le taux est l'élément phare d'un crédit immobilier, il n'est pourtant qu'une partie de l'offre.
Celle-ci est constituée d'autres détails importants qui font la différence sur le coût total du prêt, ou qui peuvent avoir une incidence dans le futur :

• assurance de prêt : la loi vous donne la possibilité de choisir une assurance externe à la banque ; le courtier vous aidera à trouver l'assurance individuelle adaptée au meilleur prix.

• frais bancaires en cas de changement de banque (pour domiciliation) : cet élément est négociable ; avec son expertise, le courtier saura mettre en avant les atouts du dossier.

• pénalités de remboursement anticipé : les PRA pour remboursement total ou partiel ne sont pas imposées par la loi, le législateur a en revanche fixé des limites. Elles sont donc négociables, à condition de le faire au moment de la souscription du prêt.

• modulation des échéances : votre crédit immobilier n'est pas figé, vous devez avoir la possibilité de baisser ou d'augmenter vos échéances en fonction de votre situation. L'augmentation de mensualités (en cas de rentrée d'argent par exemple) permet de remplacer un remboursement anticipé qui vous aurait été facturé.

• transfert de prêt : dans le cas où vous envisagez la revente de votre bien pour en financer un nouveau. Cette clause inscrite à l'offre de prêt vous permettra de bénéficier des mêmes conditions pour le prochain crédit, intéressant quand les taux sont historiquement bas.