Crédit immobilier : comment choisir son courtier en crédit immobilier ?

Passer par un intermédiaire pour contracter un crédit immobilier devient une pratique de plus en plus répandue.

Un crédit sur trois est souscrit via un courtier et une personne sur deux sollicite les services d'un courtier pour réaliser une étude. Les courtiers sont eux-mêmes optimistes quant au développement de leur activité en estimant que d'ici trois ans la moitié des crédits immobiliers sera conclue grâce à leur intermédiation. La profession est très réglementée. Quelles obligations un courtier doit-il respecter ? Quels sont les critères à prendre en considération pour bien choisir son courtier ?

Qu'est-ce qu'un courtier en crédit immobilier ?
Le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire en opérations de banque (IOBSP) entre les particuliers et les établissements de crédit. Sa mission est d'étudier la demande de son client, de négocier auprès des banques et de sélectionner les meilleures offres adaptées. Du fait d'un volume d'affaires important, il obtient des conditions que son client n'aurait pu décrocher seul face à son banquier.

Réglementation
Depuis 2013, la profession des IOBSP est régie par un cadre juridique très strict, imposant notamment de nouvelles obligations à l'égard des consommateurs-emprunteurs. La toute première chose à vérifier quand vous faites appel aux services d'un courtier en crédit est de vous assurer de son inscription à l'Orias (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) qui valide son statut. Son numéro d'immatriculation doit figurer sur tous les documents qu'il remet à son client. Information que vous pouvez vérifier en aller directement sur le site de l'Orias.
Le courtier doit être couvert par une assurance responsabilité civile professionnelle. Il doit préciser le nombre et le nom de établissements de crédit avec lesquels il travaille, et s'il perçoit ou non une commission (montant et modalités de calcul) de la part de ces établissements. Conformément à la législation, aucun versement ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention du prêt (article L.321-2 du code de la consommation).

Information, mise en garde et conseil
Le courtier en crédit a trois obligations distinctes : vous informer, c'est-à-dire vous transmettre, sans jugement personnel, des données objectives ; vous conseiller ou orienter votre choix grâce à des préconisations étayées ; et vous mettre en garde, à savoir vous alerter sur les risques d'endettement liés à l'octroi d'un prêt. Dans un document qui rappelle la mission de courtage, le courtier doit vous présenter trois simulations sur différentes formules de crédit. Sur cette base, vous pourrez décider de mandater le courtier.
Un bon courtier apporte une réponse rapide, généralement sous 5 jours ouvrables pour un dossier sans complications.

Attention : si le courtier vous propose également une assurance de prêt, vérifiez qu'il soit également inscrit à l'Orias en tant que mandataire intermédiaire d'assurance (MIA).