credit_logo

Changez de banque pour obtenir de meilleures conditions

Changez de banque pour obtenir de meilleures conditions

Les taux d'intérêts des crédits immobiliers n'ont jamais été aussi bas. Une situation qui profite aux nouveaux emprunteurs mais également à de nombreux détenteurs d'un prêt immobilier. Il est très tentant d'aller voir son banquier et de renégocier les conditions d'un emprunt contracté alors que les taux étaient bien plus élevés. Les perspectives d'économies se chiffrent en milliers, parfois même en dizaines de milliers d'euros. Est-ce pourtant la meilleure solution de tenter l'opération auprès de son banquier ?

La renégociation, pas rentable pour votre banquier

Si vous souhaitez renégocier les conditions de votre prêt immobilier, la première étape consiste à aller voir la banque auprès de laquelle l'emprunt a été conclu. Sans être catégorique, rares sont les établissements bancaires prêts à revoir un taux qu'eux-mêmes ont forcément acheté à un niveau plus élevé il y a quelques années. Quand le taux moyen sur 20 ans affichait 4,50% (hors assurances) en 2008, quelle banque est prête aujourd'hui à perdre sa marge en l'abaissant à 2,50% ? Et si elle consent à réaménager votre prêt, sa proposition risque d'être moyennement intéressante.
Pour optimiser l'opération, sollicitez la concurrence. Pour une autre banque, votre demande s'apparente à un nouveau prêt, ce qui signifie qu'elle gagne un nouveau client, captif sur le long terme. Vous devenez rentable pour cette banque, vous ne l'êtes plus si la banque initiale accorde la renégociation.
Muni de cette offre, vous pouvez toujours tenter de revoir votre banquier et lui demander de s'aligner. Les banques décident au cas par cas en fonction de l'historique de leur client et de sa potentialité à consommer des produits bancaires.

La solution du courtier

La meilleure solution consiste à faire appel à un courtier. Gain de temps, plus de souci de montage du dossier, et surtout renégociation d'égal à égal entre deux professionnels rompus au jargon et aux règles du secteur. Le courtier va déjà étudier la faisabilité de votre demande. L'écart entre le taux initial et le nouveau doit être suffisant pour que les frais inhérents au rachat de votre prêt immobilier n'entachent pas la rentabilité de l'opération. Un delta d'un point est généralement préconisé, à moduler en fonction du montant restant dû et de la durée restante de remboursement.
Le rachat implique trois types de frais : les pénalités pour remboursement anticipé (plafonnées à 6 mois d'intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû) ; les frais de nouvelle garantie et les frais de dossier. Le rachat de votre prêt immobilier est aussi l'occasion de faire des économies sur l'assurance emprunteur, surtout si l'assurance était initialement souscrite auprès de la banque prêteuse. Sachez par ailleurs que les frais de courtage qui excèdent rarement 1 000€ sont dus uniquement si l'opération de rachat de crédit est conclue.



Hervé Labatut

Par , le mardi 19 mai 2015

Partager cet article :