Le rachat de crédits est une solution financière qui permet d'alléger mensuellement le poids des dettes en regroupant l'ensemble des prêts en cours en un seul crédit unique à un taux unique. Ce nouveau prêt peut regrouper tous les types de crédits, crédit immobilier comme crédits à la consommation. Il s'adresse à tous, propriétaires et locataires, désireux de remettre de l'ordre dans leur budget. En tant que propriétaire, devez-vous hypothéquer votre bien pour garantir le rachat de vos crédits ? Etudions les différentes situations.

Vous faites racheter uniquement votre prêt immobilier

Si vous êtes propriétaire accédant, avec un crédit immobilier à rembourser pour plusieurs années encore, vous pouvez demander le rachat de votre prêt pour profiter des taux exceptionnellement bas du moment. Si la banque accepte de revoir le taux, il s'agit d'une renégociation de crédit : les conditions de votre prêt seront revues pour aligner le taux initial sur les taux du marché. A envisager si l'écart entre le taux initial et le nouveau taux négocié est d'au moins 1%. Vous n'avez aucun frais à payer pour cette opération, hormis les frais de dossier pour couvrir le coût de l'avenant. La garantie reste la même, qu'il s'agisse d'une hypothèque ou d'une caution.

Si votre crédit immobilier est racheté par une banque concurrente, vous bénéficierez sans doute d'un taux plus avantageux. En revanche le poids des frais n'est pas négligeable :
• frais de remboursement anticipé,
• frais de dossier,
• nouveaux frais de garantie (frais de constitution de garantie, main-levée d'hypothèque ou renouvellement de la caution auprès du fonds de garantie).

Rachat de crédits avec prêt immobilier et crédits conso

Si vous intégrez vos crédits à la consommation dans le rachat de crédit, et que le prêt immobilier est garanti par une hypothèque, vous faites une demande de rachat de crédits hypothécaire. Toutefois vous ne conservez pas la même hypothèque, une nouvelle hypothèque sera mise en place avec les frais qui vont avec (main-levée d'hypothèque et constitution de la nouvelle garantie).

Attention : dans le cadre d'un rachat de crédits hypothécaire, le taux appliqué sera entre 1 et 3 points supérieurs au taux d'un crédit immobilier classique.

Rachat de crédits à la consommation

Si vous êtes propriétaire d'un logement dont le financement est déjà acquitté, le restructuration de vos crédits conso peut être garanti par une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette démarche est peu courante, mais permet à la banque de vous accorder plus facilement le rachat de crédits si le total des remboursements est élevé. Vous aurez à verser des frais de notaire pour la mise en hypothèque de votre bien. Si le rachat n'est pas garanti par une hypothèque, la banque prend plus de risques, le taux d'intérêt sera alors supérieur.