Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en une seule ligne de prêt à un taux unique. L'intérêt est de diminuer le taux d'endettement mensuel contre un allongement de la durée de remboursement. Si vous détenez un prêt immobilier, celui-ci doit-il être inclus dans l'opération de restructuration ?

Rachat de crédits hypothécaire

Rachat de crédits avec un "s" à crédits, n'en déplaise à de nombreux sites web qui omettent le pluriel. Le rachat de crédits permet à un emprunteur de regrouper plusieurs crédits en cours, à savoir crédits à la consommation, prêt immobilier, découvert bancaire, et autres dettes (dettes familiales, factures impayées, arriérés de pension). La démarche concerne au minimum deux créances antérieures dont un crédit en cours (article 2313-12 du code de la consommation). Les prêts réglementés ou bonifiés ne peuvent en revanche être inclus dans l'opération.
Un rachat de crédits comportant uniquement des crédits à la consommation est régi par le code de la consommation, même si son montant global excède le plafond du crédit à la consommation (75 000€). S'il contient au moins 60% d'encours de prêt immobilier, c'est la réglementation relative au crédit immobilier qui s'applique, même si son montant total est inférieur à 75 000€. Il est alors garanti par le bien immobilier en cours de financement et se nomme rachat de crédits hypothécaire.

Optimisez votre rachat de crédits

Au-delà de simplifier la gestion de votre budget, la finalité d'une restructuration de crédits est de diminuer vos remboursements mensuels et d'augmenter votre reste à vivre à court terme. Cela n'est possible qu'en étalant la dette globale dans le temps, synonyme d'augmentation du coût total du crédit.
Si vous avez contracté un crédit immobilier récemment (à compter de 2010), il est sans doute préférable de traiter ce crédit à part et de ne pas l'inclure dans votre demande de rachat. Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont très performants depuis 2010 ; jumelé à des crédits conso, votre prêt immobilier verrait son taux augmenter.
Traitez votre prêt immobilier à part. Soit vous le laissez en l'état, et procédez au rachat de vos crédits conso ; soit vous faites une renégociation ou un rachat de votre crédit immobilier pour profiter des taux historiquement bas du moment. L'opération a pour objectif de baisser le taux initial et de diminuer le coût global du prêt. Sachez par ailleurs que votre banque, si elle propose le rachat de crédits, n'a pas le droit de racheter le crédit immobilier qu'elle vous a vendu. Votre crédit immobilier fera donc l'objet d'un traitement différencié (renégociation en interne ou rachat par une banque concurrente).

Attention : certains établissements spécialisés ne réalisent que des rachats de crédits conso, d'autres autorisent l'intégration d'un crédit immobilier dans le rachat à condition qu'il représente moins de 60% du montant à restructurer.