Le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à regrouper en un seul prêt l'ensemble des crédits en cours. Il a pour objectif de réduire le taux d'endettement, voire dans les situations les plus tendues d'éviter le surendettement. Voici les points importants à vérifier avant de vous engager.

Choix de l'organisme

Adressez-vous à votre banque, mais aussi à une ou deux banques concurrentes pour comparer les offres. Une première étape consiste à faire des simulations auprès des comparateurs en ligne. Vous aurez déjà quelques éléments sur la faisabilité de l'opération.

Courtier

Pour gagner du temps et optimiser votre rachat de crédit, faites appel aux services d'un courtier spécialisé : sa compétence et son expertise vous permettront de décrocher l'offre la mieux adaptée à votre situation. Les frais de courtage ne sont redevables une fois l'opération finalisée, vous n'avez rien à payer lors du montage du dossier. Attention : comme les honoraires du courtier sont calculés en fonction du volume racheté, certains n'hésitent pas à gonfler la trésorerie additionnelle que le rachat de crédits peut intégrer.

Taux d'intérêt

Méfiez-vous des taux alléchants des publicités sur le rachat de crédits. Les taux nominaux cachent les frais additionnels (frais de dossier, assurances, garanties, commissions). Ne tenez compte que du taux effectif global (TEG), seul taux valable pour évaluer le coût global de l'opération et comparer les offres.
Evitez les propositions à taux variables qui comportent des risques et ont pour seul but d'améliorer les marges de l'organisme de crédit.

Coût global

Le rachat de crédits va réduire la mensualité en contrepartie d'un allongement de la durée de remboursement. Comme pour tout crédit, plus cette durée est longue, plus cher sera le prêt. Toute la difficulté consiste en un délicat dosage entre le coût du nouveau crédit et une mensualité allégée. Les simulations en ligne vous permettent d'ajuster ces paramètres et d'évaluer le taux de remboursement que vous pouvez absorber.

Crédit immobilier

Si votre rachat rachat de crédits comprend un crédit immobilier, attention aux frais si vous changez de banque : pénalités de remboursement anticipé, frais de nouvelle garantie. Sachez par ailleurs que vous serez amener à renoncer au bénéfice des prêts à taux réduits (PTZ, 1% logement).