Profitez de la baisse des taux !

Les candidats à l'achat immobilier bénéficient toujours de conditions d'emprunt particulièrement favorables. Le niveau de l'OAT 10 ans, l'indice qui influence directement les taux fixes des crédits immobiliers, vient de repasser sous la barre des 2%, un recul dont devraient profiter les emprunteurs potentiels et ceux qui ont contracté un prêt il y a quelques années à des taux plus élevés.

Les taux d'emprunt frôlent actuellement leur niveau historique à la faveur du recul opéré par l'OAT 10 ans, l'emprunt obligataire de l'Etat français qui sert d'indice aux établissements bancaires pour définir les barèmes des taux d'intérêts. Il a cédé un demi-point depuis le début de l'année et se situe désormais sous la barre des 2%. Une aubaine pour les emprunteurs qui vont pouvoir bénéficier de taux très attractifs. Le prêt immobilier est considéré comme un produit d'appel très concurrentiel ; les établissements de crédit font des efforts pour attirer cette clientèle potentiellement captive pour de nombreuses années.

Selon les courtiers en crédit, il n'est pas rare que les meilleurs profils décrochent des taux inférieurs à 3% sur les durées de 20 voire 25 ans. C'est le cas en Provence-Alpes-Côte-d'Azur et en Rhône-Alpes, deux régions où les taux sont les plus faibles...à condition d'avoir le profil qui plaît aux banques : apport personnel conséquent, revenus confortables et capacité d'épargne avérée. Pour les profils moins solides, les critères d'octroi restent stricts, comme ils l'ont toujours été.

Ceux qui ont déjà un emprunt sur le dos doivent profiter de cette fenêtre ouverte. Les prêts immobiliers contractés entre 2008 et 2012 (hormis la seconde moitié de l'année 2010) peuvent faire l'objet d'une renégociation ou d'un rachat de crédit. La renégociation se fait en interne avec la banque initiale : la démarche a peu de chance d'aboutir. La solution passe par le rachat par un autre organisme de crédit. Les critères pour que l'opération soit pertinente : un taux initial supérieur de 1 point voire 0,8 point par rapport au taux actuel, et des mensualités essentiellement composées du remboursement des intérêts, ce qui est le cas dans le premier tiers du crédit. Il faut par ailleurs que l'économie réalisée couvre au moins les indemnités pour remboursement anticipé (plafonnées à 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts), redevables à la première banque sauf négociation de ces frais à la signature du prêt. Le rachat de crédit sera aussi l'occasion de changer d'assurance de prêt et de réaliser de nouvelles économies en souscrivant un contrat mieux adapté.