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Rachat de crédit : sortir des idées préconçues.

Rachat de crédit : sortir des idées préconçues.

Le rachat ou regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper en un seul prêt tous les crédits contractés par un même emprunteur. Nombreux sont ceux qui pensent que le rachat de crédits est réservée aux personnes surendettées. Premier d'une série de préjugés que le courtier Meilleurtaux tente de combattre en mettant en avant les atouts indéniables de cet outil mis à la disposition des consommateurs pour équilibrer leur budget.

Le rachat de crédits concerne les personnes surendettées

Une idée reçue totalement erronée, car les personnes en situation de surendettement n'y ont légalement pas accès. Ces personnes en grande difficultés financières peuvent saisir la commission de surendettement, organisme qui étudie au cas par cas la recevabilité de la demande. Si le dossier est recevable, toute une procédure s'enclenche selon le taux d'endettement de la personne, étalement de la dette grâce au plan conventionnel de redressement ou procédure de rétablissement personnel qui entraine l'effacement des dettes en cas d'endettement trop important pour être résolu par des mesures de redressement ordinaires.

Tous les particuliers qui ont contracté au moins deux crédits sont éligibles au rachat de crédits, soit 20% des Français potentiellement concernés. Ceux qui éprouvent des difficultés à équilibrer leur budget ont intérêt à y avoir recours avant que les soucis ne s'accumulent pour éventuellement conduire à un malendettement sévère, voire au surendettement. On estime qu'à partir d'un taux d'endettement de 50% (charges/revenus x 100) il est opportun de recourir au rachat de crédits. Il permet de regrouper tous les types de crédits, crédits à la consommation (crédit renouvelable, prêt personnel, prêt affecté), crédits immobiliers et découverts bancaires.

Utile pour diminuer ses mensualités

Certes, mais pas seulement. Le regroupement de tous les crédits en une mensualité unique s'accompagne généralement d'un allongement de la durée de remboursement. Cela peut être aussi la configuration inverse : le montant de la mensualité augmente contre une durée de remboursement plus courte. Ce cas est plus rare, il se produit quand l'emprunteur a des rentrées d'argent non prévues ce qui lui permet de rembourser plus rapidement ses différents prêts. D'une manière générale, le rachat de crédits n'est pas fait pour accélérer le remboursement, mais pour alléger la charge. La contrepartie est le plus souvent l'augmentation du coût global du crédit. Pour que l'opération soit rentable sur la longueur, il faudrait que le coût total du nouveau crédit soit inférieur aux coûts totaux des anciens crédits. Mais l'allongement de la durée de crédit implique nécessairement une majoration du coûts des intérêts.

Le coût élevé du rachat de crédits

On vient de le voir, l'allongement de la durée de remboursement entraîne une augmentation du coût global. En faisant appel à un courtier, l'emprunteur peut mieux maitriser les coûts inhérents à l'opération : frais de dossier, frais de courtage (souvent gratuits, c'est la banque qui paie une commission au courtier), frais de garantie (mise en place d'une nouvelle hypothèque) et assurances facultatives. Le taux proposé est toujours plus intéressant quand la part immobilière représente au moins 60% du montant du nouveau prêt. Selon la loi Lagarde, ce nouveau crédit est considéré comme un prêt immobilier et relève donc des dispositions légales relatives au crédit immobilier. Soulignons que la période actuelle est particulièrement opportune au regroupement de crédits grâce au faible niveau des taux.



Sébastien Porret

Par , le mercredi 15 octobre 2014

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