Le rachat de crédits qui consiste à regrouper en un seul et unique prêt tous les crédits en cours n'échappe pas à cette règle. S'il s'agit sans conteste d'une solution pertinente pour assainir un budget déséquilibré, il convient de prendre en compte l'ensemble des frais inhérents à une telle opération.

Première information, le coût de la consolidation est inclus dans le nouveau plan de financement : vous n'aurez pas à solliciter une trésorerie supplémentaire pour payer les frais de l'opération. Le coût dépend ensuite de la nature des prêts à regrouper et du chemin emprunté pour mener à bien la démarche.

Trois types de frais lors d'un rachat de crédits
Si vous passez par un courtier en rachat de crédits, vous devrez le rémunérer en fonction du montant total du rachat, en moyenne autour de 4%. Sa rémunération n'intervient qu'après acceptation effective du dossier par l'organisme qui reprend vos crédits et votre signature de la nouvelle offre de prêt. En passant directement par un organisme de rachat de crédits, vous éviterez les frais de courtage, mais n'oubliez pas que le courtier peut négocier des tarifs et des avantages qu'un particulier réussit rarement à obtenir.
Outre les frais de courtage, vous aurez à régler les frais de dossier, ainsi que les intérêts du nouveau crédit. A noter que les frais de dossier sont parfois offerts, c'est la cas à La Banque Postale. Le plus souvent il s'agit d'un pourcentage du montant emprunté, généralement plafonné (entre 150€ et 1 000€).
Quant aux intérêts, leur montant est lié au taux auquel le rachat est proposé et à la durée de remboursement : là encore, les offres sont très variables, entre 5,50% et plus de 10%. Le coût global d'un rachat de crédits est supérieur à la somme des coûts des crédits rachetés, car la durée de remboursement va s'allonger pour alléger le poids des mensualités.

Le rachat comporte un crédit immobilier
Dans le cas où le rachat comporte un crédit immobilier, vous devrez vous acquitter des indemnités pour remboursement anticipé (IRA), pénalités qui n'existent pas pour les crédits à la consommation. Les IRA ne peuvent excéder 3% du capital restant dû, tout en étant au plus égales à 6 mois d'intérêts.
Il faut en outre prévoir les frais de nouvelle garantie : jusqu'à 1,5% du montant initial du crédit pour régler les frais de main-levée d'hypothèque ; en cas de caution (type Crédit Logement), vous récupérez 0,75% du fonds mutuel de garantie versé lors du prêt initial, une somme qui vous permet de payer le nouveau cautionnement (entre 2% et 3% du montant intégré dans le rachat de crédits).