Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper l'ensemble des prêts contractés (crédits à la consommation, crédit immobilier, découverts bancaires) en un seul pour diminuer la mensualité globale. C'est là l'argument principal du rachat de crédits : réduire le taux d'endettement pour équilibrer le budget et ne plus se sentir étranglé en fin de mois. Le premier conseil pour que votre démarche de regroupement de crédits aboutisse est de ne pas attendre d'y être contraint.

Taux d'endettement
Comme pour toute opération de crédit, votre dossier va être scruté à la loupe. L'organisme de crédit va observer plusieurs points, notamment votre situation familiale et professionnelle, le nombre de crédits souscrits, les éventuels incidents de paiement, et en tout premier critère votre taux d'endettement.
Le taux d'endettement se calcule en divisant le montant de toutes vos charges (loyer, pension alimentaire et crédits) par vos revenus mensuels et de multiplier le résultat par 100. Ne peuvent être pris en considération que les revenus pérennes. Le taux communément admis est de 33%, c'est-à-dire que vos dettes ne doivent pas représenter plus d'un tiers de vos revenus.
Intervient ici la notion de reste à vivre, à savoir l'argent disponible pour vivre une fois toutes vos charges déduites. Si le reste à vivre est jugé suffisant, un taux d'endettement supérieur à 33% est accepté, surtout si vous êtes propriétaire de votre logement.

Le taux de crédit
La plupart des banques attribuent une note à chaque demandeur en fonction de son taux d'endettement avant restructuration. Plus vous êtes endetté, plus la banque cherchera à couvrir le risque, le taux pour le rachat s'élevant en conséquence. Le taux de crédit proposé lors d'un rachat varie de 1 à 3 points en plus du taux de référence en fonction de votre profil.
Le taux dépendra également de la durée de remboursement. Plus la durée de remboursement s'allonge, plus le taux sera élevé. Et plus le coût du rachat de crédit sera important. Les offres annoncent des taux par tranche de durée, un an en plus ou en moins fait une belle différence sur le coût global de votre rachat de crédits .