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Rachat de crédits : les frais liés au rachat de crédits.

rachat de crédit Toute opération financière a un coût. Le rachat ou regroupement de crédits est un type de crédit qui a pour but de réduire le montant des mensualités en regroupement tous les prêts d'un même emprunteur en un crédit unique. Cette opération est administrée par les banques ou les organismes de crédit, elle n'est donc pas gratuite. Le coût d'un rachat de crédits dépend de la nature des prêts rachetés, du montant du nouveau prêt et des garanties nécessaires à sa mise en place.

En préambule, rappelons que le rachat de crédit diminue le taux d'endettement et que cette baisse des mensualités entraine un allongement de la durée de remboursement qui va augmenter le coût global du crédit. L'ensemble des frais liés à la reprise de vos crédits est obligatoirement inclus dans l'offre de regroupement, vous n'aurez pas à faire l'avance de ces frais. Ils vous seront réclamés uniquement si votre demande de rachat aboutit. Si l'organisme de crédit décide de ne pas traiter l'opération ou que vous choisissez de ne pas signer l'offre de crédit, vous n'êtes redevable d'aucun frais.

Rachat de crédits à la consommation

Lors d'un rachat comportant uniquement des crédits à la consommation (prêt affecté, prêt personnel, crédit renouvelable), les frais obligatoires seront les suivants :
- les frais de dossier qui rémunèrent la partie administrative de la démarche (analyse, montage du dossier, formulation de l'offre, frais de courrier) ; les frais de dossier peuvent toutefois être négociés, ils sont parfois gratuits, généralement forfaitaires (autour de 150€) ou calculés en fonction du montant du nouveau prêt (1% du montant emprunté dans la limite de 1000€) ;
- les frais d'assurance emprunteur (garantie décès-invalidité) qui peuvent être réclamés si les sommes en jeu sont élevées (jusqu'à 1% du capital restant dû) ;
- les indemnités de remboursement anticipé quand le montant des crédits conso est important (crédit travaux par exemple), soit entre 0,5% et 1%.

Viennent ensuite des frais annexes. D'abord les frais de garantie, à savoir :
- les frais d'hypothèque : lorsque le montant du rachat est important, le regroupement de crédits peut être garanti par une hypothèque sur un bien immobilier (résidence principale ou secondaire) ; on parle alors de crédit hypothécaire. Les frais concernent la taxe de publicité foncière (0,615% du montant du prêt) ;
- ou les frais dus à une société de cautionnement (entre 2% et 3% du montant de l'opération) dont une partie vous sera restituée en fin de prêt.
L'organisme de crédit pourra par ailleurs réclamer la souscription d'une assurance chômage. Elle favorise dans certains cas l'acceptation de votre dossier.
Enfin, vous serez redevable des frais de courtage si vous faites appel à un intermédiaire spécialisé pour gérer votre demande auprès de l'organisme de crédit ; sa commission oscille entre 1% et 6% du montant du prêt.

Rachat de crédits incluant un prêt immobilier
Si le rachat de crédits contient un prêt immobilier, viennent s'ajouter les pénalités pour remboursement anticipé. Ils sont plafonnés à 6 mois d'intérêts d'emprunt dans la limite de 3% du capital restant dû. Vous êtes gagnant si vous avez réussi à négocier la réduction ou la suppression de ces indemnités lors de la signature du prêt. Dans certains cas, elles peuvent être supprimées : changement de lieu de travail de l'emprunteur ou de son conjoint, décès ou cessation d'activité.
Précisons que l'assurance emprunteur, indissociable d'un prêt immobilier, sera renégociée pour être adaptée à la situation et au nouveau montant.



Noémie Palussière

Par , le mercredi 10 décembre 2014

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