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Votre proposition de rachat de crédits est-elle intéressante ?

L'opération s'effectue auprès d'un établissement de crédit. Celui-ci proposera plusieurs solutions pour faire fusionner l'ensemble des crédits (crédits à la consommation, crédit immobilier, découvert bancaire). Comment évaluer si l'option envisagée est intéressante ?

La solution la plus fréquente est une mensualité plus faible en contrepartie d'un allongement du crédit. Cela vous permet de desserrer votre budget et d'avoir des fins de mois moins difficiles. Deuxième option, une mensualité plus élevée pour réduire la durée totale de crédits. Le cas est rare et concerne ceux qui auraient une rentrée d'argent leur permettant de solder leurs dettes plus rapidement. L'établissement financier doit vous remettre un tableau comparatif où figurent les données des crédits en cours faisant l'objet du rachat et celles du regroupement proposé. Généralement, l'allègement mensuel des échéances s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement, ce qui implique un coût total plus élevé. L'établissement prêteur est obligé de spécifier le coût total du nouveau crédit. Vous pouvez alors comparer les coûts et savoir si l'opération est réellement intéressante.

Il vous faut d'abord établir le coût restant des crédits en cours. A l'aide du tableau d'amortissement de chaque crédit, multipliez le montant de l'échéance actuelle par le nombre de mois restants jusqu'au remboursement complet, puis déduisez le capital restant dû au moment où doit se faire l'opération de rachat de crédits. Additionnez ensuite les coûts de chaque crédit. Vous pourrez alors comparer avec le coût du rachat de crédits stipulé dans l'offre, augmenté des frais (frais de dossier, d'hypothèque, de courtage).

Il est rare que l'opération soit financièrement plus intéressante, mais quand elle est maîtrisée, ce surcoût étalé sur la durée vous permet d'obtenir une mensualité unique moins lourde à assumer, de stabiliser ainsi votre budget, pour, éventuellement, envisager la réalisation de nouveaux projets.



Noémie Palussière

Par , le lundi 10 février 2014

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