Fin novembre, les prémices de Noël sont déjà là, et pour beaucoup le cauchemar pour le porte-feuille se précise. Entre les cadeaux, la décoration, le repas de fête, le budget moyen d'une famille pour célébrer dignement cet évènement dépasse les 500€. Une somme rondelette que certains n'hésitent pas puiser dans leurs économies, quand d'autres ont pour seule alternative la souscription un crédit pour faire plaisir et se faire plaisir. Les grandes enseignes saisissent le créneau en proposant des cartes de fidélité qui permettent de payer en plusieurs fois sans frais. Quelques conseils pour ne pas se laisser piéger par ces offres alléchantes qui cachent souvent un crédit renouvelable.
Les cartes de fidélité
La loi Lagarde et plus récemment la loi Hamon ont fait le ménage en réformant le crédit à la consommation et en particulier le crédit renouvelable, accusé d'attirer les plus fragiles vers le surendettement. Le législateur instaure la rupture de liaison entre le bénéfice des avantages des cartes de fidélité liées à un crédit renouvelable et l'utilisation du crédit : l'emprunteur ne se retrouve plus piégé avec une carte de fidélité commercialisée sans frais qui cache en fait l'accès à un crédit renouvelable susceptible d'être activé à son insu. Le crédit renouvelable est une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure de son utilisation. Les taux sont élevés et souvent proches du taux de l'usure (20%) quand la durée de remboursement s'allonge.
Les cartes de fidélité associées à un crédit doivent spécifier en caractères lisibles au recto de la carte la mention "carte de crédit". Par ailleurs, la loi Lagarde interdit les cartes de fidélité qui ne permettent qu'un paiement à crédit. Le consommateur doit avoir la possibilité de payer au comptant, la fonction crédit ne pouvant être activée que sur accord express du consommateur.
Déceler les pièges
Comment savoir si la carte de fidélité est assortie d'un crédit ? Et comment ne pas se laisser emporter par un crédit renouvelable ? Si la carte contient une puce, et si le commerçant vous interroge sur votre situation personnelle et demande des justificatifs de domicile, la carte est assortie d'un crédit renouvelable. Le commerçant cherche à se renseigner sur votre solvabilité ; il a de toutes façons obligation de vous faire remplir une fiche de dialogue dont les éléments doivent être corroborés par des justificatifs au-delà d'un crédit de 3000€. Si le montant du crédit contracté sur le lieu de vente est supérieur à 1000€, il doit vous proposer le choix entre un crédit amortissable et un crédit renouvelable.
Enfin, méfiez-vous des offres qui annoncent un paiement 5 ou 6 fois sans frais : elles cachent généralement un crédit renouvelable.