Il existe plusieurs formes de financement, dépendant du montant des travaux, de leur nature, et des aides éventuelles de l'Etat ou des collectivités locales.
Prêt bancaire
Qu'il s'agisse de refaire votre cuisine, de redécorer une pièce, ou de réaliser des économies d'énergie, vous pouvez contracter un crédit travaux. Il s'agit d'un prêt à la consommation, plus spécifiquement un prêt personnel, qui permet de financer tous types de travaux, qu'ils soient réalisés par des professionnels ou par vous-même. La loi Lagarde a augmenté le montant maximum d'un crédit à la consommation (de 21 500€ à 75 000€ depuis mai 2011), permettant ainsi d'effectuer des travaux d'envergure sans contracter un prêt hypothécaire. Le crédit travaux est accessible selon les critères de solvabilité habituels exigés par les banques et sa durée de remboursement n'excède pas 10 ans.
L'avantage de ce type de prêt est qu'il ne nécessite pas de factures ou de devis pour l'obtenir. Les fonds sont débloqués par la banque sous réserve d'acception du dossier. Les taux proposés oscillent entre 3,50% et plus de 8%, variables selon le montant et la durée de remboursement.
Au-delà de 75 000€, il vous faudra contracter un prêt immobilier dont la durée de remboursement varie entre 10 et 30 ans. Des garanties seront nécessaires (hypothèque ou caution), ainsi qu'une assurance emprunteur. Sans compter que les fonds ne sont disponibles que sur présentation de justificatifs (devis ou factures de professionnels).
Prêts aidés
L'éco-prêt à taux zéro permet de financer des travaux améliorant la consommation énergétique de votre logement (isolation thermique, chauffage, production eau chaude, assainissement). Pour en bénéficier, vous devez réaliser au moins 2 types de travaux figurant sur la liste définie par les pouvoirs publics. Le logement doit être construit avant 1990 et occupé à tire de résidence principale par vous-même ou un locataire. Aucune condition de ressources n'est exigée, mais comme il s'agit d'un prêt bancaire, il est soumis aux critères d'appréciation de la banque signataire d'une convention avec l'Etat.
D'autres financements aidés sont possibles : le prêt d'accession sociale, destiné aux revenus modestes (travaux d'amélioration ou d'économie d'énergie d'un montant minimum de 4 000€, uniquement pour la résidence principale), octroyé sous conditions de ressources ; le prêt d'amélioration de l'habitat proposé par la CAF, accessible à tout bénéficiaire de prestations familiales, propriétaire ou locataire, sans condition de ressources (plafonné à 80% des dépenses liés aux travaux dans la limite de 1 067€).
Reste enfin la subvention accordée par l'Anah (Agence nationale pour l'amélioration de l'habitat), distribuée sous conditions de ressources pour des travaux d'un montant minimum de 1 500€ aux propriétaires occupants.