Le crédit à la consommation revêt plusieurs formes : crédit affecté, prêt personnel ou crédit renouvelable. Intéressons-nous au prêt personnel, financement à taux fixe qui vous permet d'utiliser les fonds librement.

Libre utilisation du prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit non affecté, c'est-à-dire que la somme empruntée est libre d'utilisation. Vous n'avez pas à justifier la destination des fonds lors de la souscription, à l'inverse d'un prêt affecté où le crédit est lié à un achat précis (bien ou service). Comme pour tout crédit conso, le prêt personnel ne peut financer une activité professionnelle ou un projet immobilier. Il peut être souscrit pour couvrir des besoins de trésorerie et se révèlera moins cher qu'un découvert bancaire ou un crédit renouvelable.

Crédit à la consommation le plus pratique, le prêt affecté vous permet d'emprunter entre 200€ et 75 000€ sur une durée de remboursement de 3 mois à 7 ans. La somme vous est versée en une seule fois sur votre compte bancaire courant.

Quels taux pour un prêt personnel ?

Le prêt personnel est un prêt amortissable et doit toujours être préféré au crédit renouvelable pour deux raisons :

• le taux est fixe
• la mensualité est constante sur la durée du prêt.

Grâce au taux fixe, le coût d'un prêt personnel est connu à la souscription, alors qu'un crédit renouvelable, toujours assorti d'un taux variable, voit ses remboursements évolués, le plus souvent à la hausse, en fonction de l'utlisation des fonds.

Le taux d'intérêts d'un prêt personnel est librement consenti par le prêteur dans la limite des seuils légaux (taux de l'usure). Il varie en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement. Les taux des prêts personnels sont supérieurs à ceux des prêts affectés, car l'organisme de crédit, qui ignore la destination des fonds, estime que le risque est plus élevé. Les comparateurs en ligne affichent actuellement des taux planchers à 1% pour les prêts personnels.

Quels frais pour un prêt personnel ?

Outre le taux débiteur, le prêteur peut facturer des frais de dossier et vous obliger à souscrire une assurance emprunteur (somme empruntée importante par exemple). L'organisme de crédit doit vous informer du coût de l'assurance dans l'offre de prêt, et l'illustrer par un exemple chiffré. Il doit aussi vous rappeler que vous avez droit de choisir librement cette garantie. Attention : le TAEG (taux annuel effectif global) présenté dans les offres commerciales ne tient pas compte de l'assurance.