Les banques acceptent de prêter pour financer un logement sous certaines conditions. Outre le critère de revenus pérennes, elles retiennent un taux d'endettement limité à 33% pour réduire les risques de défaut de paiement. Ce seuil vous permet de connaître votre capacité d'emprunt.

Taux d'endettement à 33%

Afin de connaître votre capacité de remboursement, la banque va calculer votre taux d'endettement, c'est-à-dire le rapport entre les charges et les revenus du ménage. Pour calculer votre taux d'endettement et pour vérifier que vous remplissez les critères d'accès au crédit immobilier, utilisez les simulateurs en ligne des courtiers en crédit.

Vous remplissez deux listes :

Charges :

• loyers et charges locatives
• crédits en cours
• pensions
• impôts

Revenus :

• salaires ou/et pensions
• allocations logement
• revenus financiers réguliers (fonciers et autres)

Les revenus irréguliers (primes professionnelles) sont exclus du taux d'endettement.

Taux d'endettement = charges x 100 / revenus

Au-delà de 33%, c'est-à-dire que les charges représentent un tiers des ressources, la banque refuse généralement l'accès au crédit, estimant que l'endettement est risqué sur le long terme. Il ne s'agit pas d'un seuil réglementaire, mais d'un usage commun. Le calcul est fait en intégrant le nouveau prêt.

Ce seuil de 33% est modulable à la marge en fonction des situations. Si vos revenus sont élevés, et que vous disposez d'un reste à vivre conséquent (charges de la vie courante), l'organisme de crédit pourra accorder l'emprunt avec un taux d'endettement supérieur à 33%. A l'inverse, il fixera un taux inférieur si vos ressources sont modestes.

Capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt est la somme que vous pouvez emprunter. Pour connaître votre capacité de remboursement disponible (mensualité maximale du nouvel emprunt), il vous suffit d'inverser d'inverser la formule du taux d'endettement :

Capacité de remboursement = (revenus x 33%) - charges