Devenir propriétaire d'un bien immobilier sans apport est possible. Les courtiers en crédit observent que les prêts accordés sans aucun apport personnel sont devenus plus fréquents en cette période de taux bas.

Acheter sans apport personnel

10% d'apport personnel, c'est la mise minimum requise pour avoir accès à un prêt immobilier. Ces 10% correspondent aux frais divers liés à l'achat immobilier (frais de notaire, de garantie, éventuellement de courtage). Un crédit sans apport, c'est donc un financement à 110% : 100% pour le bien + 10% pour les frais annexes. Pourtant, acheter sans apport est possible.

La faiblesse des taux d'intérêts et l'allongement de la durée de remboursement permettent de s'endetter à moindres coûts sans euro de mise initiale. En 2009, les prêts immobiliers sans apport personnel ne représentaient que 5% des crédits accordés. Aujourd'hui ils atteignent jusqu'à 15% chez certains courtiers.

Qui emprunte sans apport ?

Premiers concernés, les jeunes actifs dont l'épargne n'est pas encore constituée. Corrélé au niveau bas des taux, l'étalement des remboursements d'emprunt sur une longue durée (plus de 25 ans) permet à un emprunteur de s'acquitter d'une mensualité réduite, ce qui représente un risque moindre pour l'organisme prêteur. L'emprunteur sans apport est aussi l'investisseur immobilier qui compensera les mensualités par les recettes locatives.

Présenter un dossier sans faille

Certes vous aurez de meilleures conditions bancaires si vous présentez un apport supérieur ou égal à 10% du montant de votre achat immobilier. Si votre dossier est convaincant, emprunter sans un sou en poche n'est plus une gageure. Les prérequis pour obtenir un financement sans apport :

• un emploi stable (CDI)
• pas de découverts bancaires ni d'incidents de paiement.

Si vous détenez des placements financiers (livrets ou comptes d'épargne, assurance vie), vous montrez au banquier que vous êtes capable d'épargner. Ces fonds constituent d'éventuelles garanties. Si la rémunération de ces placements est supérieure au taux du crédit, vous avez tout intérêt à les conserver.

En accordant un prêt immobilier sans apport dans un contexte de taux bas, la banque vous fidélise sur le long terme, lui permettant ainsi de vous vendre par la suite d'autres produits financiers (assurances, placements).