Accusé d'entraîner les emprunteurs les plus fragiles vers le surendettement, le crédit renouvelable est de moins en moins souscrit. Sur le principe d'une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure qu'elle est employée, le crédit renouvelable doit être utilisé avec prudence. 5 points à connaître avant de souscrire un crédit renouvelable.

Souscription facile

C'est sans doute le crédit le plus facile à souscrire car il est proposé par un grand nombre d'organismes : les banques et les organismes de crédit spécialisés (Sofinco, Cetelem, Cofinoga, Cofidis), mais aussi les grandes enseignes de la distribution ou de vente par correspondance (BHV, Auchan, Darty, Carrefour, Conforama, Casino, Fnac,...). Facile de souscrire un crédit renouvelable pour financer la machine à laver ou la télé grand écran.
Les lois Lagarde et Hamon obligent les prêteurs à respecter certaines règles, entre autres :
- proposer un crédit amortissable classique à partir d'un montant de 1000€
- vérifier votre solvabilité sur présentation de justificatifs pour un crédit supérieur à 3000€.

Taux d'intérêt élevés

Le crédit renouvelable est le prêt à la consommation le plus onéreux, car les taux d'intérêt dont il dépend sont les plus élevés. Ils varient entre 15% et 20% (soit le taux de l'usure), tandis qu'un prêt classique (prêt personnel ou prêt affecté) affiche des taux fixes entre 3% et 10% (dépendants du montant et de la durée de remboursement). L'autre inconvénient du crédit renouvelable est le caractère variable du taux, c'est-à-dire qu'ils suivent l'évolution du marché, ce qui rend impossible de connaître son coût à la souscription à l'inverse des autres types de crédits.

Carte de crédit ou carte de fidélité ?

Dans les grandes enseignes de la distribution, il était courant d'associer carte de fidélité et carte de crédit. La loi interdit la pratique en délaisant les deux fonctions. Une carte privative liée à un programme de fidélité ne peut avoir uniquement la fonction paiement à crédit : vous avez obligatoirement le choix entre payer au comptant ou recourir au crédit. En outre, la fonction crédit ne peut être activée que sur votre demande expresse.

Contrat reconductible

La loi limite la durée de remboursement des crédits renouvelables :
- à 3 ans pour les crédits d'un montant inférieur à 3000€
- à 5 ans au-delà de cette somme.
Le contrat est reconductible au bout d'un an, le prêteur ayant obligation de vérifier le fichier des incidents de paiement (FICP) avant l'échéance. Il doit par ailleurs vous faire parvenir trois mois avant la date d'anniversaire du contrat un document récapitulant les éléments du crédit.
Selon la loi Hamon, un crédit renouvelable non utilisé durant un an est automatiquement suspendu et ne peut être réactivé que sur votre demande. A défaut, le contrat est définitivement résilié après une année de suspension.

Remboursement anticipé

Vous pouvez rembourser votre crédit renouvelable à tout moment et sans pénalités, ce qui n'est pas le cas des autres types de crédit à la consommation pour lesquels le prêteur est en droit de réclamer des indemnités.