Au moment de réaliser un achat, vous avez deux solutions : soit payer comptant, soit financer votre projet grâce au crédit. La seconde option s'impose généralement d'elle même quand les ressources manquent. Si vous le pouvez, puiser dans votre épargne n'est pas toujours judicieux : le crédit a des vertus à condition de choisir la formule adaptée.

Faiblesse du rendement de l'épargne

Si vous disposez de l'argent nécessaire pour financer un projet (achat d'une voiture, travaux ou équipements dans la maison,...), avez-vous un réel intérêt à puiser dans cette épargne ? La prudence élémentaire, mais aussi la maigre performance des placements financiers autorisent à penser qu'il vaut mieux utiliser ses économies plutôt que souscrire un crédit.
Le Livret A dont l'épargne est disponible à tout moment et sans conséquences fiscales offre un rendement quasi nul à 0,75%, tandis que l'assurance vie verse un rendement moyen entre 2,50% et 3,50%, mais sa fiscalité impose de calculer précisément les retraits pour ne pas être taxé.

Souscrire un prêt pour préserver votre épargne

La prévoyance dicte aussi le choix, car conserver une partie de votre épargne permet de faire face à d'éventuels imprévus. C'est ici qu'intervient le crédit pour répondre à un besoin de financement : réaliser votre projet en vous endettant le moins possible tout en préservant votre épargne. En puisant dans votre assurance vie, vous risquez un manque à gagner supérieur au coût d'un crédit conso si le retrait est lourdement taxé. Pensez que l'assurance vie est une épargne de long terme, principalement destinée à préparer la retraite.

Emprunter aujourd'hui n'a jamais été aussi bon marché. Les taux des crédits à la consommation varient entre 2,8% et 7% selon la somme empruntée et la durée de remboursement. Plus la durée de remboursement est courte, meilleur est le taux, et moins vous coûte le crédit.

Préférez le prêt affecté qui finance spécifiquement un bien (véhicule, appareils ménagers,...) ou une prestation. Les taux pratiqués sont plus intéressants que ceux du prêt personnel. Depuis le 24 juillet 2014, les contrats de vente et les contrats de prêt affecté sont alignés sur un même délai de rétractation (14 jours) : si vous annulez la vente, le contrat de prêt est lui aussi annulé.