Si la hausse de l'été a marqué les esprits, elle n'a en rien entamé la performance des taux d'intérêts des crédits immobiliers. Les conditions de financement restent attractives pour qui souhaite réaliser un projet immobilier. La remontée des taux semble acquise, mais heureusement le mouvement haussier est lent et progressif, peu pénalisant pour le pouvoir d'achat des emprunteurs. Les critères d'accès au crédit demeurent drastiques, plus que jamais les bons profils sont favorisés. En faisant jouer la délégation d'assurance de prêt, les plus vigilants pourront réduire le coût total de leur crédit.

Des taux toujours attractifs
Le taux moyen sur 15 ans atteint désormais la barre des 3% (hors assurances). La hausse de l'emprunt d'Etat influe directement sur les mouvements des taux fixes des crédits immobiliers. La moyenne mensuelle de l'OAT 10 ans a gagné près de 0,70% depuis mai 2013, une incidence répercutée doucement par les établissements bancaires. Les moyennes historiquement basses sont désormais caduques, mais les conditions d'emprunt restent performantes. Selon le courtier Empruntis, il est possible de négocier sur 20 ans autour 2,80% (taux moyen 3,50%) pour peu qu'on satisfasse de manière optimale aux critères des banques. Depuis 2 ans, elles ont durci les conditions d'accès au crédit et réservent leurs meilleurs taux aux clients les plus solvables : faible endettement voire néant, capacité d'épargne, stabilité professionnelle, apport personnel d'au moins 15% en plus des frais de notaires. Les jeunes emprunteurs primo-accédants sont pénalisés, leur part dans la production de crédits immobiliers a chuté de 40% cette année contre 60% auparavant.

Déléguez l'assurance de prêt pour économiser
Hormis les paramètres du dossier, la variable d'ajustement pour minimiser le coût de votre emprunt est de choisir votre assurance de prêt ailleurs qu'auprès de la banque prêteuse. Le mieux est de faire appel à un courtier qui étudiera les meilleurs offres et vous proposera celle adaptée à votre situation personnelle. La banque ne peut refuser une assurance externe dès lors que les garanties sont au moins équivalentes à celles de son propre contrat. Impossible légalement pour la banque de modifier les conditions du crédit, et bientôt elle ne pourra plus facturer de frais supplémentaires pour cause de contrat délégué. Cette pratique des frais de délégation n'est pas systématique, elle sera par contre interdite très prochainement par l'entrée en application de la loi de régulation bancaire votée en juillet dernier. Les cotisations d'assurance de prêt représentent entre 0,10% et 0,40% du coût total du prêt. En faisant jouer la délégation d'assurance vous pouvez économiser jusqu'à 50% sur le coût de cette garantie.