Acquérir un logement n'est pas réservé aux seuls actifs. Les seniors au-delà de 65 ans peuvent contracter un crédit pour devenir propriétaires. L'allongement de la durée de vie autorise le financement à crédit de projets immobiliers, même une fois entré en retraite. Devant une population sexagénaire grandissante, les banques ont trouvé des solution adaptées et prêtent désormais aux seniors sur des durées plus courtes tout en renforçant les garanties.

Une banque ou un établissement de crédit ne prend pas plus de risque à prêter à un senior qu'à un jeune actif. Pour la plupart des seniors, le financement du crédit est assuré par la pension de retraite. Si l'emprunt est contracté en fin de vie active, le problème de la baisse des revenus se pose une fois le passage à la retraite ; les banques tiennent compte des possibilités de remboursement sur la durée du prêt et prévoient alors une baisse de la mensualité lors du départ en retraite. Il est également possible pour un couple d'emprunteurs qui part à la retraite à des dates différentes d'obtenir deux baisses de mensualité consécutives.

Généralement le remboursement du crédit doit intervenir avant 80 ans, voire 85 ans. Emprunter au-delà de 65 ans implique un délai de remboursement raccourci, le plus souvent sur 10 ans, au plus sur 15 ans. A signaler que les taux d'emprunt ne sont pas sur-évalués selon l'âge de l'emprunteur. Le taux se négocie sur examen du dossier, l'apport personnel et le niveau des revenus facilitant les décotes. Reste la question de l'assurance de prêt, étape incontournable pour tout emprunteur.

L'assurance de prêt

Le coût de l'assurance de prêt varie en revanche selon l'âge auquel le crédit est contracté. Sont pris en compte l'âge à la souscription et l'âge limite de remboursement. La souscription à la garantie décès-invalidité des contrats groupe des banques n'est généralement plus possible au-delà de 65 ans, de même que la couverture ne s'étend pas au-delà de 70 ans. La solution passe par l'assurance individuelle grâce à la délégation : recourir à une assurance sur mesure pour laquelle l'adhésion est possible jusqu'à 80 ans ; la couverture peut se prolonger jusqu'à 90 ans pour les meilleures formules.

La garantie par le nantissement d'une assurance vie

Si l'assurance de prêt coûte trop cher, il est possible de garantir l'emprunt grâce au nantissement d'un contrat d'assurance vie : cette pratique qui consiste à mettre en gage un contrat d'assurance vie est prévu par l'article L.132-10 du Code des Assurances. Le nantissement peut être constitué de deux façons : par un avenant au contrat d'assurance signé par le créancier (la banque), le souscripteur et l'assureur, ou par un acte écrit désignant les créances garanties et les créances nanties et signé par l'assureur pour lui être opposable. Le nantissement est une sûreté qui réduit les pouvoirs du souscripteur sur son contrat en matière de rachat, arbitrage, avance ou même versement de primes.

Le prêt hypothécaire cautionné

Autre solution pour financer un projet immobilier, le prêt hypothécaire cautionné qui s'adresse aux seniors déjà propriétaires. Le bien immobilier sert alors de garantie pour obtenir un prêt. Dans ce cas, l'assurance décès n'est pas nécessaire.