Crédit : anticiper le remboursement.

Remboursement du crédit

Contracter un crédit est souvent une opération de longue haleine. L'engagement peut durer 20 ans et plus comme c'est généralement le cas pour les crédits immobiliers, et entre le moment de la souscription et le terme du contrat, votre situation peut évoluer. Dans certains cas, le remboursement par anticipation, qu'il soit total ou partiel, est une solution pertinente.

3 cas de figure se partagent le remboursement par anticipation : le crédit à taux variable, la sortie d'un prêt pour en conclure un autre (rachat de crédit) et l'apport financier impromptu. Cette dernière situation paraît évidente : une rentrée d'argent substantielle (par héritage, don, vente d'un bien) ou un gain inattendu et voilà l'occasion rêvée de rembourser votre prêt avant son terme. Ou de réduire la durée de remboursement en augmentant le montant des échéances.

La banque ne s'oppose pas au remboursement anticipé d'un prêt immobilier à taux fixe dès lors que la clause est stipulée au contrat et dans un cadre précis : en-deçà de 10% du prêt initial, le remboursement anticipé ne sera pas accepté. La banque prélèvera en outre des frais pour anticipation. Elle retiendra la plus avantageux pour l'emprunteur des deux indemnités suivantes : au maximum 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts au taux moyen du prêt. Pour être applicable, l'indemnité doit être précisée dans le contrat, elle fait d'ailleurs l'objet de négociation lors de la souscription : vous pouvez amener votre banquier à réduire le montant des pénalités en cas de remboursement anticipé, voire à les supprimer. Si les frais sont supérieurs aux gains, c'est-à-dire si les frais excèdent le coût restant du crédit, mieux vaut laisser votre prêt courir à son terme. Et affecter la rentrée d'argent à des fins plus utiles. Un autre calcul reste à faire : si la somme consacrée au remboursement anticipé peut être placée sur un support financier à un taux supérieur au coût du crédit, faites fructifier cet argent. Aujourd'hui l'assurance vie affiche un taux de rémunération inférieur au taux du crédit immobilier, l'opération de remboursement anticipé semble donc privilégiée.

Les frais bancaires du remboursement de crédit

Pour un prêt à taux variable, la banque n'applique aucun frais pour remboursement anticipé. En revanche si le taux est capé, ce qui est le cas pour la plupart des crédits révisables, la banque ponctionne des frais selon les modalités citées plus haut si le taux a atteint son cap. Si le remboursement anticipé est décidé, soyez vigilant à ce que la banque applique le taux moyen du crédit (la moyenne arithmétique des taux depuis le début des remboursements) pour calculer l'indemnité, et non le taux pratiqué à ce moment précis. Pour un crédit immobilier, le remboursement anticipé n'est pleinement intéressant que dans les premières années quand une grande partie des échéances est consacrée au paiement des intérêts. En fin de contrat, seul le capital est concerné. Le remboursement anticipé pour souscrire un autre prêt ne fait pas l'objet de frais si la nouvelle ligne de crédit est ouverte dans la même banque. Pour un nouveau prêt chez la concurrence, la banque n'hésitera pas.

Pour un crédit à la consommation, aucun frais n'est facturé. La loi Lagarde du 1er mai 2011 a néanmoins légalisé les pénalités pour les crédits conso amortissables dont le remboursement anticipé excèderait 10 000€ par période de 12 mois. Le prêteur peut toutefois s'opposer au remboursement partiel anticipé si son montant est inférieur ou égal à trois fois celui de l'échéance prochaine. Last but ont least, il va sans dire que remboursement avant son terme d'un crédit renouvelable est toujours judicieux.