Les taux de crédit immobilier ont de nouveau battu un record à la baisse en octobre. Ces énièmes seuils planchers pourraient inciter ceux qui n'ont pas encore renégocier leur prêt immobilier à tenter la démarche. Rappel des conditions pour bénéficier d'un meilleur taux pour votre crédit immobilier en cours.

Les taux au plus bas

En octobre, les taux d'intérêts des crédits immobiliers ont explosé leur record précédent. Selon le courtier Cafpi, les meilleurs dossiers ont réussi à décrocher le taux exceptionnel de 1,84% sur la durée de 15 ans, contre 2,10% en septembre. Sur 20 ans, la chute est là encore spectaculaire : 2,15% contre 2,45% un mois plus tôt. Les nouveaux emprunteurs sont les premiers gagnants d'un contexte inédit depuis les années 50. Et quand on a déjà contracté un prêt immobilier, difficile de se dire qu'on est passé à côté d'une occasion exceptionnelle.

Renégociez pour économiser

Rien n'est perdu, puisque vous pouvez renégocier les conditions de votre crédit. Votre banquier sera d'emblée réticent à revoir le taux à la baisse et s'il y consent, jamais vous ne pourrez bénéficier des meilleurs taux du marché, ceux que peuvent décrocher les nouveaux emprunteurs. Cette solution vous permet pourtant d'éviter les pénalités de remboursement anticipé, dues si vous faites racheter votre crédit par une banque concurrente. Tout est une question de calcul, les frais pour remboursement anticipé étant plafonnés par la loi à 6 mensualités, dans la limite de 3% du capital restant dû.

Les conditions pour renégocier votre crédit immobilier

La concurrence sera plus encline à récupérer un nouveau client. A conditions d'entrer dans le cadre pour absorber les frais de rachat et dégager une substantielle économie : un différentiel entre le taux initial et le taux renégocié d'un point (voire de 0,70% pour des montants élevés) ; être dans les 5 premières années de remboursement (ou dans le premier tiers), période durant laquelle les mensualités comportent une grande part d'intérêts ; et un capital restant dû d'au moins 100 000€. Outre les pénalités de remboursement anticipé, vous devrez vous acquitter des frais de nouvelle garantie, et des frais propres au rachat (frais de dossier ou honoraires du courtier qui atteignent généralement 1% du nouveau prêt).

Pour juger de la pertinence de la démarche, n'hésitez à faire une simulation. Les courtiers étudieront gratuitement pour vous la faisabilité de l'opération, leurs honoraires étant dus uniquement si la demande de rachat de crédit immobilier aboutit. A noter que ces frais sont inclus dans la nouvelle offre de prêt et vont ainsi être étalés sur la durée du crédit.