Depuis plusieurs mois, les taux de crédit immobilier sont très performants, et même historiquement bas. Ceux qui ont emprunté avant le milieu de l'année 2009, période qui a vu débuté le recul des taux, doivent se sentir lésés par rapport aux emprunteurs actuels qui bénéficient de taux autour de 3% sur 15 ans. La renégociation de son crédit est la solution pour réaliser des économies et voir diminuer ses mensualités. L'opération est délicate, les banques sont peu enclines à réviser un prêt, mais certains dossiers se prêtent idéalement à la renégociation.

En novembre 2008, le taux moyen de crédit sur 15 ans tournait autour des 5%. Aujourd'hui, la moyenne nationale est de 3% pour un taux fixe sur 15 ans, avec la possibilité pour les meilleurs dossiers de décrocher le taux excellent de 2,75%. On mesure aisément l'écart important subi par les taux depuis près d'un an et demi. Pour que l'opération de renégociation soit réellement valable, il faut que l'écart entre le taux contracté et le nouveau taux se situe aux alentours de 1%, ce qui est le cas actuellement.

L'autre paramètre à prendre en compte est la date à laquelle a été souscrit le prêt. Pour qu'une renégociation soit intéressante, il faut qu'elle ne soit pas trop éloignée de la date de souscription, les premières années servant à rembourser essentiellement les intérêts, quand le capital est important. Pour optimiser le gain en renégociant le prêt, il est donc préférable que le remboursement restant court sur au moins 10 ans et que la somme encore dûe dépasse les 50 000€. Si les mensualités diminuent relativement peu, l'économie totale en fin de prêt est importante, et la durée du crédit peut aussi être raccourcie.

Mais qui dit renégociation dit frais supplémentaires qu'il faut intégrer pour valider l'utilité de l'opération : indemnités de remboursement anticipé en changeant de banque si le première n'accepte pas de renégocier. Même si l'emprunteur a réussi à supprimer ces indemnités dans le contrat, le rachat de crédit ne le permet pas. D'autres frais sont à prévoir : frais de dossier et de garantie, qui seront inclus dans le montant du nouveau prêt, ce qui n'impose pas de trésorerie à disposition.

Si vous êtes dans ce cas, n'hésitez pas à faire une simulation en ligne : des professionnels vous diront si la renégociation de votre crédit vaut la peine.