Le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à restructurer ses dettes en fusionnant plusieurs prêts en cours en une seule ligne de crédit. L'objectif est d'alléger la charge de remboursement mensuel en réduisant la mensualité. La contrepartie est un allongement de la durée de remboursement. Comment savoir si l'opération est intéressante ?

Réduire l'endettement mensuel
Le regroupement de plusieurs ou de l'ensemble de vos crédits va permettre d'abaisser votre taux d'endettement mensuel à un seuil adapté à votre situation (au moins inférieur ou égal à 33%). Tous les types de crédits peuvent être intégrés dans l'opération, crédits conso (crédit affecté, personnel, renouvelable, prêt travaux), crédit immobilier, et même d'autres dettes (dettes personnelles, découvert bancaire, retard d'impôt).
L'organisme en charge du rachat vous fera une proposition personnalisée qui comprend notamment un tableau vous permettant de comparer le coût des prêts faisant l'objet du rachat avec celui du nouveau crédit.

Le coût de votre rachat de crédits
Depuis janvier 2013 (loi Lagarde), l'établissement de crédit est obligé de vous remettre, au plus tard en même temps que l'offre de prêt, un document d'information précisant les conditions du regroupement de crédits. Présenté sous la forme d'un tableau, il détaille :
    •    les crédits en cours de remboursement, avec, pour chaque crédit, le capital restant dû, le montant des échéances, le taux, la durée de remboursement restante,
    •    le coût total de ces crédits,
    •    les caractéristiques du nouveau prêt (montant regroupé, taux, nouvelle mensualité, durée, coûts supplémentaires, coût total du rachat).

La comparaison des deux coûts permet d'observer un gain ou un surcoût. Il est rare que la somme des coûts totaux des crédits intégrés dans le rachat soit inférieure au coût total du nouveau prêt. L'allongement de la durée de remboursement implique nécessairement une majoration des intérêts. En revanche votre endettement mensuel diminue car la nouvelle mensualité a été réduite.