Trop de mensualités ? Un budget confus qui frôle la ligne rouge chaque fin de mois ? Envisagez le rachat de crédit. Cette opération financière va regrouper tous vos prêts en une seule dette, remboursable à un taux unique sur une durée plus longue. Commencez par calculer votre taux d'endettement pour évaluer ensuite votre réelle capacité d'emprunt.

Taux d'endettement

Le taux d'endettement mesure le niveau de vos dettes par rapport à vos ressources. Dit autrement, il constitue le rapport entre vos charges financières mensuelles et votre revenu disponible. Dans le cadre d'une demande de prêt, si la nouvelle mensualité entraîne un taux d'endettement supérieur 30%, la banque refusera probablement d'accorder le crédit.

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Ce seuil de 30% doit permettre à un ménage de faire face aux autres dépenses une fois les mensualités acquittées. Les institutions financières estiment qu'au-delà de cette limite vous mettez en péril l'équilibre de votre budget. Ce niveau peut néanmoins être rehaussé à la marge si vous disposez de revenus élevés.
Quand vous cumulez plusieurs crédits, il est possible que votre endettement global soit supérieur au tiers de vos revenus. Pour éviter que le déséquilibre budgétaire ne devienne ingérable sur le long terme, la solution est d'envisager le rachat de vos crédits :
• pour simplifier votre budget
• pour réduire votre taux d'endettement mensuel
• pour éloigner le spectre du surendettement.

Les simulateurs en ligne vous aideront à calculer votre taux d'endettement. Les montants des différentes mensualités sont listés et additionnés, pour être ensuite divisés par les revenus nets mensuels.

exemple : un couple dispose de 3500€ nets par mois, rembourse un prêt immobilier de 757€ par mois, ainsi de divers crédits à la consommation pour une mensualité globale de 804€.

757 + 804 / 3500 = 0,446 soit un taux d'endettement de 44,6%

Capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt est déterminée à partir de vos revenus mensuels et du taux d'endettement souhaité, en l'occurrence un taux égal ou inférieur à 30%. Reprenons l'exemple. Notre couple peut rembourser 1050€ par mois au maximum pour respecter un taux d'endettement de 30%. Il pourra retrouver ce seuil raisonnable en faisant racheter ses crédits par un organisme spécialisé. En fonction des capitaux restant dus, du taux proposé pour le rachat et des frais inhérents à l'opération (inclus dans le nouveau prêt), la durée de remboursement sera évaluée au regard de la mensualité ciblée.