Faire racheter ses crédits permet de réduire son taux d'endettement. L'ensemble des crédits est regroupé en un seul et même prêt, le plus souvent sur une durée allongée, ce qui permet de diminuer la mensualité et de lâcher la pression sur le budget d'un foyer. Le rachat ou regroupement de crédits adresse d'abord aux personnes dont le taux d'endettement est excessif. L'important est de ne pas attendre d'être au pied du mur et que les incidents de paiement ne compromettent la démarche.

Allégez votre endettement L'opération consiste à faire racheter par un organisme spécialisé vos différentes lignes de crédit (crédits à la consommation, crédit immobilier, découvert bancaire) pour souscrire un nouveau prêt. Vous n'aurez plus qu'une seule mensualité, qui s'adaptera à votre situation personnelle pour être supportable. Vous simplifiez la gestion de votre budget, et diminuez votre taux d'endettement, en contrepartie d'un allongement de la durée de remboursement. Cette opération financière passe par la mise en concurrence des organismes de prêt.

Ne cédez pas à la première proposition. Faites plusieurs simulations pour définir celle qui va optimiser l'opération. L'important est le coût total : sachez doser l'allègement de vos mensualités au regard du coût global du rééchelonnement. Faites-vous aider par un intermédiaire en opérations de banques ou courtier : son rôle est de vous conseiller judicieusement et de vous proposer le montage financier le plus approprié. Conseil ultime : n'attendez pas que vos difficultés financières rendent l'opération de rachat de crédits impossible. Stoppez le malendettement avant le surendettement. Les personnes que se trouvent dans une situation irrémédiablement compromise n'ont d'autre choix que se tourner vers les commissions de surendettement. Que dit la loi?

Le rachat de crédits fait l'objet d'un encadrement très strict. Avant la loi Lagarde de juillet 2010, il était fréquent que les publicités sur le rachat de crédits soient suffisamment agressives pour faire croire à l'emprunteur que l'opération pouvait améliorer sa situation financière. Dans l'immédiat, c'est exact, puisque l'unique mensualité est inférieure à la somme des mensualités des crédits en cours. Mais à l'échéance, le rachat de crédits a un coût supérieur aux coûts totaux des crédits antérieurs.

La loi est claire : il est interdit, dans toute publicité, "de laisser entendre que le prêt améliore la situation financière ou le budget de l'emprunteur, entraîne une augmentation de ressources, constitue un substitut d'épargne ou accorde une réserve automatique d'argent immédiatement disponible sans contrepartie financière identifiable" (article 311-5 du code de la consommation). La loi Hamon de mars 2014 va plus loin : "Lorsqu'une publicité compare le montant des échéances d'un ou plusieurs crédits antérieurs, et le cas échéant d'autres dettes, à celui d'une échéance résultant d'une opération de regroupement de crédits, elle mentionne de manière claire et apparente, d'une part, la somme des coûts totaux des crédits antérieurs et, d'autre part, le coût total du crédit postérieur à l'opération précitée".