Rachat de crédit : faut-il regrouper tous vos crédits ?

Vous avez des difficultés à faire face aux remboursements mensuels de vos crédits. Vous envisagez de faire une demande de rachat de crédits pour soulager votre budget et sortir éventuellement de la zone rouge du surendettement. Si vous avez contracté plusieurs crédits, crédit à la consommation, crédit renouvelable, et que vous devez également rembourser un crédit immobilier, la pression financière devient trop forte et l'enveloppe de vos dettes étouffante. Est-il néanmoins judicieux de regrouper tous vos crédits ?

Le rachat de crédit ne vous oblige pas à regrouper tous vos crédits en un seul. En fonction de la nature des crédits en cours, il peut être mathématiquement plus intéressant de laisser courir en l'état certains crédits, tandis que d'autres méritent d'être rachetés. L'opération s'appelle rachat de crédit partiel, car il ne concerne que les crédits justifiant une économie de restructuration.

Si vous bénéficiez d'un prêt à taux zéro ou d'un prêt patronal 1%, voire un prêt conventionné, il n'est pas conseillé de les intégrer dans l'opération de regroupement, leur taux sera toujours inférieur au taux du rachat. Le calcul à faire est le suivant : le cumul de la mensualité du rachat de crédit additionnée à celles des crédits conservés doit conduire à un taux d'endettement inférieur au taux précédent l'opération.

Si vous avez contracté un prêt immobilier très récemment, vous bénéficiez probablement d'un taux performant du moment (autour de 3,50% sur 20 ans hors assurance par exemple). Vous avez souscrit par ailleurs plusieurs crédits à la consommation à des taux qui peuvent dépasser les 10% (prêt affecté pour achat d'équipement, plusieurs crédits renouvelables auprès de grandes enseignes de la distribution). La formule de rachat de crédits concernera les crédits à la consommation pour diminuer votre charge de remboursement mensuel, sans intégrer le crédit immobilier.

Le rachat de crédits ne s'avère profitable que pour les crédits à taux élevés. Les prêts proches de l'échéance et ceux bénéficiant d'un taux intéressant ne seront pas inclus.

NB. Les critères de solvabilité sont les mêmes pour une opération de rachat de crédit comme pour un prêt classique. Généralement le taux d'endettement ne doit pas dépasser un tiers des revenus nets mensuels. Le taux d'endettement tient compte des crédits en cours mais également des charges supportées par le ménage (loyer, charges d'énergie, pension à reverser,…). L'organisme de crédit devra intégrer tous ces paramètres pour déterminer le reste à vivre et accepter le rachat. Demandez des simulations de rachat de crédits auprès plusieurs organismes et faites jouer la concurrence.