Comment éviter le surendettement ?

La prudence est une supposition dans laquelle l'expérience nous autorise à regarder les circonstances où nous nous trouvons comme causes de certains effets à craindre pour l'avenir (Diderot). Quand on commence à ressentir les difficultés financières, la prudence dicte de réagir et de s'alarmer pour éviter qu'elles ne s'aggravent et conduisent au surendettement.

Au premier des signaux, il faut essayer de dresser un état des lieux et d'aborder votre situation financière avec une personne compétente, votre banquier ou votre conseiller financier, qui calculera le taux d'endettement. Mathématiquement si vous consacrez plus de 33% de vos revenus au remboursement de vos crédits, vous êtes logiquement en situation de surendettement. Posez-vous la question pourquoi vous en êtes arrivé à avoir des difficultés à rembourser vos dettes. Le surendettement se présente sous deux formes : le surendettement passif qui est causé par un accident de la vie (chômage, maladie, décès du conjoint, divorce, séparation) et le surendettement actif qui concerne les personnes ayant contracté plusieurs crédits sans avoir les capacités de rembourser.

Il est vrai que sans le crédit la plupart de ménages serait dans l'impossibilité de s'équiper (voiture, appareils électroménagers, équipement de la maison, travaux,…) et a fortiori pas d'acquisition de sa résidence principale sans un crédit immobilier. Le crédit est dans l'absolu un moteur à l'économie d'un pays et les solutions d'emprunt sont nombreuses pour permettre à tous d'accéder aux biens de consommation : prêt personnel, prêt à la consommation, crédit renouvelable, crédit immobilier. Les organismes de crédit vérifient a priori les capacités financières du futur emprunteur avant de lui octroyer son crédit. C'est toujours le cas pour les crédits immobiliers où la banque prend la maximum de garantie et demande la souscription d'une assurance. En revanche pour les autres types de crédit, même si la déontologie est de mise, en pratique, il est très facile de décrocher un prêt sans présenter les garanties nécessaires. Le crédit renouvelable ou revolving est souvent considéré comme un piège pour les ménages les plus modestes qui se laissent appâter par le vocable "réserve d'argent". Tout le monde peut emprunter, mais pas à n'importe quel prix, chaque type de crédit correspondant à une utilisation bien particulière.

En calculant votre taux d'endettement, vous saurez si vous courrez des risques financiers. Regardez les dépenses superflues et faites des coupes là où c'est possible. Cela signifie sans doute réduire votre train de vie le temps que votre budget s'équilibre. Renoncez à tout crédit pour ne pas alourdir plus encore vos comptes et voyez si un travail additionnel pourrait vous apporter des revenus supplémentaires. Votre banquier ou un courtier pourra vous proposer de renégocier vos crédits, de les regrouper et de réduire ainsi les mensualités en allongeant la durée de remboursement. En faisant jouer la concurrence vous pourrez économiser quelques points ou réduire le coût des assurances liées au crédit. Chaque poste doit être observé et comptabilisé pour arriver au final à un état précis du reste à vivre.