Le crédit renouvelable n'a moins la cote
D'après les derniers chiffres publiés par la Banque de France, la loi Lagarde qui reforme depuis 2010 la commercialisation des crédits à la consommation produit ses fruits : le crédit personnel est aujourd'hui préféré au crédit renouvelable.
Selon le rapport annuel du Comité de suivi de la réforme de l'usure, la production de crédits renouvelables parmi les crédits à la consommation recule. De 18% en mars 2011, elle est tombée à 16% en décembre 2013. Un écart qui peut sembler minime, mais qui dénote d'un changement de comportement des emprunteurs depuis la mise en place du nouveau cadre législatif.
Après une période transitoire de 3 ans, les taux de l'usure sont définis en fonction du montant du crédit et non plus par type de prêt. Au 1er janvier 2014, le taux maximum est de 20,23% pour les crédits de moins de 3 000€, de 15,12% pour ceux situés entre 3 000 et 6 000€ et de 10,35% pour les prêts supérieurs à 6 000€. Ce système de trois seuils d'usure, fondés sur les montants des crédits, a ainsi favorisé la distribution de crédits amortissables, moins onéreux et plus sûrs pour les emprunteurs, et surtout moins propices à une évolution vers le surendettement.
80% des crédits renouvelables sont d'un montant inférieur à 3 000€, les crédits de plus de 6 000€ représentant 10% des crédits renouvelables. Reste que ce type de crédit est toujours largement impliqué dans les situations de surendettement : au premier trimestre 2014, les dossiers de surendettement traités par la BdF présentaient en moyenne plus de 5 dettes financières par dossier, dont 4 sous forme de crédits renouvelables.
La loi Lagarde de juillet 2010 avait pour objectif de promouvoir une distribution de crédit à la consommation plus responsable. La nouvelle loi Hamon poursuit les efforts vers un endettement soutenable en suspendant les crédits renouvelables au bout d'un an sans utilisation et en obligeant les organismes de crédits à proposer le choix entre un crédit renouvelable et un prêt amortissable pour tout achat supérieur à 1 000€.