La caution est devenue la garantie de prêt immobilier la plus utilisée par les emprunteurs. Elle devance l’hypothèque et le privilège de prêteurs de deniers.
La caution, première garantie des crédits immobiliers
En 2015, la caution d’établissement de crédit était la première forme de garantie utilisée dans le cadre des prêts immobiliers, intervenant dans 56% des crédits garantis. Pour la première fois depuis 2010, l’hypothèque et le privilège de prêteurs de deniers (PPD) sont devancés, concernant 31,7% des encours de crédits contre 34,2% en 2010.
Dans le détail, la caution par un établissement de crédit était majoritaire, garantissant 33,5% des crédits en 2015 ; la caution d’organisme d’assurance totalisait pour sa part 22,5% des prêts à l’habitat. Premier organisme de caution, Crédit Logement, qui garantit à lui seul 30% de l’ensemble des prêts distribués.
La caution, moins chère que l’hypothèque
Quatre raisons peuvent expliquer le succès de la caution au détriment de l’hypothèque et du PPD :
- gain de temps : en deux jours, Crédit Logement peut donner sa réponse, alors que le passage devant le notaire est nécessaire pour les deux autres types de garanties ;
- moins chère : les frais de notaire sont plus élevés que les frais liés à la caution (publicité foncière) ;
- mieux adaptée : le PPD ne concerne que les biens déjà construits ou les terrains, et ne peut garantir la partie du prêt qui doit financer les travaux ;
- pas de saisie du bien : en cas de difficultés de remboursement, l’organisme de crédit qui se porte caution recherchera une solution adaptée pour que le prêt reprenne un cycle normal. A défaut la vente amiable du bien sera envisagée.
Dernier avantage à préférer la caution : la contribution versée au fonds mutuel de garantie est en partie restituable en fin de prêt (autour de 75% selon Crédit Logement).
source : chiffres de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution)