L'exceptionnel niveau des taux d'intérêts du crédit immobilier s'accompagne d'une autre bonne nouvelle : les renégociations de crédit sont en nette hausse. Plutôt anecdotique habituellement, le phénomène a pris de l'ampleur ces derniers mois avec le recul marqué et constant des taux du crédit immobilier. Dopée par des taux au plancher, la renégociation de crédit fait les beaux jours des courtiers.
Nouveau record
Difficile de passer à côté des performances historiques des taux. Même les médias génériques s'y mettent et s'étonnent du dernier record battu. Le taux moyen s'établit à 3,16% en janvier contre 3,23% en décembre dernier, date du précédent record (chiffres de l'Observatoire Crédit Logement/CSA). Il faut remonter à l'automne 2010 pour trouver la valeur de référence (3,25%). Hormis sur les durées longues supérieures ou égales à 25 ans, tous les taux sont en baisse. Cette configuration inédite des taux permet au secteur de ne pas sombrer totalement. La production de crédits s'enfonce de mois en mois. Janvier 2013 accuse un recul de -27,2% par rapport à janvier 2012, marquant une accentuation du mouvement constaté sur l'année 2012 (-26,4%).
Hypothèse d'une hausse des taux
Même si rien ne permet d'anticiper une hausse prochaine, les courtiers en crédit ont constaté quelques ajustements chez certains établissements bancaires. Début février, quelques banques ont remonté leurs taux, essentiellement sur les durées longues. Des corrections qui restent marginales mais qui pourraient prendre de l'ampleur au moins sur certaines durées. Le scénario d'une augmentation sensible des taux n'est pas à exclure. Si la Banque Centrale Européenne n'envisage pas de modifier son principal taux directeur (0,75%), l'OAT 10 ans est légèrement orienté à la hausse depuis début janvier (2,10% le 08/01, 2,26% le 06/02), tout en restant à un niveau historiquement faible.
Boom des demandes de renégociations
Dans ce contexte de taux au plus bas, les demandes de renégociations affluent chez les courtiers. Meilleurtaux a reçu plus de 30 000 demandes en janvier, soit plus de la moitié des dossiers déposés. En octobre 2010 à l'époque où les taux affichaient leur meilleur niveau, le volume des demandes était deux fois moindre. Les emprunteurs l'ont bien compris : c'est maintenant qu'il faut renégocier. A condition de remplir les critères : l'écart entre le taux initial et le taux renégocié doit être de l'ordre de 0,8 à 1 point. Cela signifie que les emprunts contractés sur les années 2008, 2009 et 2011 sont renégociables. Il faut par ailleurs que la durée d'emprunt restante soit longue et le montant restant dû important. Dans le premier tiers de la durée de remboursement, les mensualités concernent principalement les intérêts. A mesure que les années passent, la portion du capital remboursé augmente. C'est donc dans les premières années que le changement de taux est intéressant. Chez Meilleurtaux, les rachats de crédit immobilier en cours concernent des opérations d'un montant moyen de 150 000€ pour une durée moyenne de 15 ans.
Renégocier est bien souvent synonyme de rachat de crédit. Rares sont les banques à accepter de revoir le taux d'emprunt à la baisse. La démarche consiste donc à faire racheter son crédit par une autre banque. CreditProx vous met en relation avec des courtiers partenaires pour négocier au mieux votre demande. C'est gratuit, n'attendez pas, le courtier que vous aurez retenu est rémunéré une fois l'affaire conclue avec la nouvelle banque.