Le prêt étudiant est un produit de niche pour les banques, un produit d'appel qui permet de capter les clients de demain. Pourtant sa production ne cesse de reculer d'année en année, soit un quart perdu en quatre ans pour ce marché, cela en dépit d'une communication volontariste des banques. Sur plus de 2 millions d'étudiants, à peine 7% contractent un prêt pour financer leur parcours. La faute à une politique d'accès plus rigoureuse ou à un déclin de la demande ? Malgré l'absence de statistiques précises sur ce phénomène, on peut comprendre que les banques soient particulièrement attentives aux conditions d'attribution des prêts étudiants pour éviter le risque de surendettement. Rappel des caractéristiques du prêt étudiant.
Partenariats
Le prêt étudiant est un produit spécifique destiné aux étudiants âgés de 18 à 28 ans (parfois jusqu'à 30 ans). Il s'agit d'un prêt à la consommation accordé à des taux inférieurs aux prêts personnels classiques : entre 1,90% et 3,80% à la rentrée de septembre 2013, variable selon la stratégie commerciale des enseignes à l'égard de ce type de clientèle. Des partenariats ne sont noués entre les banques et certaines grandes écoles pour faciliter l'accès au crédit à leurs élèves. La Banque Populaire est elle-même partenaire de la principale mutuelle étudiante, la LMDE, à travers son site dédié "labanquedesétudiants.com". Ce rapprochement a permis la fondation de l'association "Autonomie et Solidarité pour les Etudiants" (ASE) qui vise à favoriser l'accès des étudiants à leur autonomie en proposant des solutions concrètes à leurs problèmes financiers. C'est ainsi que fut créé le FGSE, le fonds de garantie des solidarités étudiantes, pour faciliter l'accès au logement ou/et au crédit sans caution parentale. Ce fonds se porte garant à la place des parents auprès du propriétaire du logement. Le prêt étudiant de la Banque Populaire est en concurrence avec le prêt étudiant garanti par l'Etat, le prêt étudiant OSEO (aujourd'hui garanti par la BPI, la Banque Publique d'Investissement), distribué par d'autres grandes enseignes (Crédit Mutuel, CIC, Caisses d'Epargne, Société Générale). Ce prêt remplace le prêt d'honneur attribué sur des critères sociaux et de réussite scolaire. Le nouveau prêt mis en place en 2008 est soumis à des conditions moins restrictives : pas de conditions de ressources ni caution d'un tiers.
Montant du prêt étudiant
Le montant d'un prêt étudiant dépend des besoins de l'étudiant, et se situe dans une fourchette comprise entre 1 000€ (parfois moins) et plus de 50 000€. Le montant maximum du prêt étudiant OSEO est de 15 000€ (garanti à hauteur de 70%). Hormis les deux exemples pré-cités, la caution d'un tiers est nécessaire, plus généralement celle des parents. L'accès au crédit sera facilité si les parents possèdent déjà un compte auprès de la banque. Le déblocage des fonds peut se faire en une seule fois ou être échelonné à chaque rentrée par exemple. Sur recommandation de l'établissement prêteur, le prêt pourra être assorti d'une assurance décès-invalidité, plus rarement additionnée d'une garantie perte d'emploi quand l'étudiant occupe un poste rémunéré (sous conditions). Rappelons que sa souscription est facultative, et que son coût peut être largement diminué en choisissant une offre externe à la banque prêteuse (loi Lagarde sur la délégation d'assurance de prêt).
Durée et remboursement
La durée globale du prêt va de 1 an minimum à 10 ans, voire 12 pour certaines enseignes. Le remboursement se fait en différé, en deux phases. La première période s'étale de 2 à 6 ans en fonction de la durée des études, période durant laquelle l'étudiant a deux options : soit il rembourse les intérêts et éventuellement les primes d'assurance, on parle alors de franchise partielle ; soit il ne rembourse rien en dehors des primes d'assurance, il s'agit de la franchise totale. A l'entrée dans la vie active commence la phase d'amortissement du prêt, variable en fonction de la durée de la première. Le remboursement anticipé total ou partiel est possible sans pénalités (loi Scrivener).