Le crédit immobilier est loin d'avoir le vent en poupe. Pourtant les taux d'intérêt n'ont jamais été aussi attractifs. Une situation paradoxale qui s'explique par le manque d'empressement des banques à accepter toutes les demandes de financement. De nouvelles contraintes réglementaires pèsent sur elles et les incitent à privilégier les meilleurs profils. Quels sont les critères gagnants ?
Chute continue des taux d'intérêts
En 10 mois, les taux des crédits immobiliers ont perdu en moyenne un demi point et même 0,60% pour les prêts de 15 et 20 ans. Selon le dernier baromètre du Crédit Logement/CSA, le taux moyen toutes durées confondues s'établissait à 2,52% (hors assurance) en octobre, un niveau encore jamais atteint depuis 70 ans. Cette performance exceptionnelle des taux est l'unique moteur du marché immobilier, au-delà des prix de l'immobilier.
Pourtant le loyer bas de l'argent ne permet à tous d'avoir accès à un financement. Pressées par les nouvelles contraintes réglementaires (Bâle III), les banques filtrent les demandes et réservent leur accord aux meilleurs profils.
Les critères pour décrocher votre crédit immobilier
Le profil préféré des banques ? les secundo-accédants et les jeunes cadres diplômés de grandes écoles. Si vous n'êtes ni l'un ni l'autre, vous pouvez néanmoins séduire votre banquier en présentant un dossier exemplaire :
- être employé en CDI depuis plusieurs années dans la même entreprise ;
- ne pas avoir d'enfants et ne pas envisager d'en avoir (projeter de fonder une famille va peser sur les comptes d'un couple) ;
- au moins 10% d'apport personnel, ce qui permet de couvrir les frais de notaire, de dossier et les frais de garantie (hypothèque, cautionnement) ;
- ne pas dépasser 33% de taux d'endettement (dettes/revenus x 100). Le banquier appréciera le reste à vivre, c'est-à-dire ce qu'il vous reste à la fin du mois une fois toutes vos dépenses réglées. Cela lui donne une marge d'ajustement si vos revenus sont conséquents.
Pour améliorer votre solvabilité, le bon réflexe est de solder vos crédits à la consommation en cours, notamment les éventuels crédits renouvelables. Même si ces crédits ont été souscrits dans d'autres banques et que votre banquier n'a aucun moyen d'en connaître l'existence à moins d'être fiché à la Banque de France, un défaut de transparence aura tôt ou tard une issue préjudiciable à votre demande de crédit immobilier.