Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont si bas que les emprunteurs se posent tous la même question : mon crédit immobilier souscrit il y a quelques années peut-il être ajusté aux conditions actuelles ? Pour une grande majorité d'emprunteurs, c'est effectivement le bon moment pour renégocier son prêt et réaliser d'importantes économies. Si l'écart entre le taux initial et le taux du marché est d'au moins 1% (voire 0,7% pour les prêts d'un montant élevé ou dont la durée restante dépasse les 20 ans), n'hésitez pas à tenter la démarche.
Réduire la mensualité ou raccourcir la durée de remboursement
Le rachat de votre crédit immobilier vous offre deux options :
- soit réduire le montant des mensualités sur une durée égale avec un taux réduit ;
- soit diminuer la durée de remboursement, en conservant la même mensualité à un taux réduit.
La première solution est la plus fréquente, elle allège l'endettement mensuel et permet de réaliser des économies immédiates : en période de fêtes, vous serez sans doute tenté de récupérer un peu de trésorerie. La seconde permet d'économiser sur le coût global du crédit de manière très significative : plus la durée de remboursement est courte, meilleur sera le taux, moins coûtera le crédit.
Attention aux frais
Le rachat de prêt immobilier ne vaut d'être tenté que si les économies potentielles sont supérieures aux frais liés à l'opération. Faites une simulation sur le net, car le calcul des frais n'est pas simple. Mieux, adressez-vous à un courtier qui pourra rapidement déterminer si la renégociation est pertinente compte tenu de votre situation. Il pourra faire jouer la concurrence entre les banques pour trouver la formule adaptée.
Il existe trois types de frais financiers lors d'un rachat de crédit immobilier :
- les frais de dossier, au maximum 1% du capital restant dû ;
- les pénalités de remboursement anticipé plafonnés à 3% du capital restant dû dans la limite des intérêts sur 6 mois ;
- les frais de garantie si vous changez d'établissement bancaire (frais de prise et de mainlevée d'hypothèque, en général 2% du capital restant dû).
Il vous faudra prévoir également une nouvelle assurance de prêt, une autre source d'économies surtout si vous changez de banque pour votre renégociation de crédit.