Pour y remédier, le rachat de crédits est une option à considérer. Cette opération qui consiste à regrouper tous les crédits en un seul permet d'ajuster les charges au niveau des revenus.
Le principe est simple : réunir toutes les dettes en une seule, c'est-à-dire payer une mensualité unique pour l'ensemble des prêts contractés en contrepartie d'un allongement de la durée de remboursement. Taux unique et mensualité allégée pour améliorer sa trésorerie, mais également adapter le poids des charges à la hauteur des revenus. L'opération est justifiée face à une accumulation de dettes problématique, mais aussi en présence d'un changement de situation, comme la retraite, passage qui entraîne le plus souvent une diminution des ressources.
Tous les profils peuvent effectuer une demande de rachat de crédits, sauf les personnes déjà en situation de surendettement. Les seniors ont l'avantage sur un emprunteur actif de disposer d'un revenu sécurisé avec le versement de la pension. Par ailleurs, l'allongement de la durée de vie permet aux banques d'accepter un recul de l'âge maximum de fin d'emprunt. Une demande de rachat de crédits émanant d'un senior est recevable qu'on soit locataire ou propriétaire de son logement, ce dernier ayant la possibilité de repousser plus loin la fin de remboursement.
Hormis la situation de surendettement, il faut tenir compte de deux autres motifs de refus : un montant à racheter insuffisant (inférieur à 10 000€), et un taux d'endettement trop élevé. Les organismes de crédit et de rachat de crédits ont pour règle de limiter le taux d'endettement à 33% (l'ensemble des dettes, charges incluses, représente un tiers des ressources) pour étudier un demande. Critère qu'il convient de moduler en fonction des revenus : à taux d'endettement égal, le reste à vivre est plus important pour un emprunteur aisé que pour celui qui gagne une faible pension.
Le rachat de crédit permet d'inclure prêt immobilier et crédits à la consommation. Depuis la loi Lagarde, si le crédit à l'habitat représente au moins 60% de la dette cumulée, la législation relative au prêt immobilier s'applique à l'ensemble des crédits. Cela signifie que les taux de l'usure des prêts immobiliers (à taux fixe, taux variable ou prêt relais) sont la protection de l'emprunteur. Or ils sont largement inférieurs à ceux des prêts à la consommation : 5,03% pour un prêt immobilier à taux fixe contre 20,23% pour un prêt à la consommation inférieur à 3 000€ ou 10,52% pour un prêt personnel supérieur à 6 000€. (taux d'usure au quatrième trimestre 2013).
Attention : le rachat de crédits réduit le taux d'endettement mais augmente le coût total du crédit.