La question du rachat de crédits avec ou sans hypothèque se pose si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier. En fonction du montant du nouveau prêt, de la durée de remboursement et de paramètres personnels, la garantie hypothécaire est parfois l'unique moyen d'obtenir le regroupement de vos crédits. Quand la situation le permet, d'autres solutions existent pour éviter d'engager votre bien si le principe de l'hypothèque vous déplait.
>Rachat de crédit sans hypothèque
Prêt personnel de rachat de crédits
Vous pouvez dans certains cas échapper à l'hypothèque. Quand le rachat concerne des crédits à la consommation et que la durée de remboursement n'ira pas au-delà de 12 ans, demandez un prêt personnel de rachat de crédits. Il s'agit d'une formule sans garantie, possible pour un montant de rachat inférieur à 150 000€.
Rachat de crédits cautionné
Une autre solution est le prêt cautionné. Appelée clause de non aliénation du bien, la garantie est apportée par une société de cautionnement mutuel. Elle présente un double avantage : les frais sont moindres comparés à ceux d'une prise de garantie d'hypothèque et une partie de la caution est récupérée au terme du crédit.
Cession sur salaire
Sachez enfin que la cession sur salaire constitue un moyen de paiement garanti que vous pouvez volontairement mettre en place au profit de la banque prêteuse. A ne pas confondre avec une opération de saisie sur salaire qui est une contrainte imposée par une décision de justice.
La démarche se fait au greffe du tribunal d'instance dont vous dépendez. Le greffier indique à votre employeur l'existence de cette cession sans lui fournir les détails relatifs au crédit ni les motifs pour lequel il est mis en place. Votre employeur verse directement le montant de la mensualité prévue à l'établissement de crédit. La fraction cessible est fixée par des barèmes légaux ; elle dépend du montant de votre salaire, afin de conserver un minimum décent pour vivre.
>Rachat de crédits hypothécaire
La mise en garantie d'un bien immobilier facilite le rachat de crédits. L'hypothèque sécurise le prêteur, elle offre souvent la seule possibilité d'obtenir le regroupement de vos crédits quand le montant de l'opération est élevé. Vous bénéficiez d'un taux plus attractif que celui d'un prêt personnel de rachat de crédits.
Cette formule vous permet éventuellement de renoncer à une assurance décès-invalidité (réclamée quand le rachat concerne des crédits à la consommation d'un montant total important) en raison de la garantie immobilière.
Le bien peut être libre de garantie (aucun prêt en cours sur ce bien) ou non. Dans ce cas, le prêt immobilier existant sera inclus dans le rachat. Votre bien sera évalué et à partir de la quotité (le pourcentage de la valeur du bien mis en garantie, généralement 70%), sera déterminé le montant maximal du nouveau crédit.
Le rachat de crédits avec garantie hypothécaire permet en outre d'étaler la durée de remboursement et d'ajouter une trésorerie à la totalité des sommes rachetées.