Pour réaliser votre demande de rachat de crédits, vous pouvez faire appel à 3 types d'organismes : une banque classique, un établissement spécialisé dans le crédit ou un intermédiaire bancaire. Bien qu'ils soient différents, ces trois organismes oeuvrent en toute compétence pour mettre en place votre restructuration de dettes. Le rachat de crédits est une opération de crédit complexe qui nécessite une expérience et une expertise : il doit vous permettre de diminuer votre taux d'endettement et d'équilibrer votre budget. Pour mémoire, les organismes de crédit ont pour première obligation l'information et le conseil auprès de leurs clients.
La banque classique
La banque est le premier organisme auquel on pense pour effectuer un rachat de crédits, à commencer par votre propre banque. Puisqu'elles proposent des crédits (entre autres), il est tout à fait logique que les banques mettent en place des solutions de regroupement de crédits pour leurs clients.
Prenez contact avec le conseiller bancaire qui suit votre dossier. Il connaît votre historique et saura vous orienter au mieux. Cependant, ne vous limitez pas à sa proposition, faites jouer la concurrence interbancaire, notamment pour obtenir un taux plus intéressant.
Le spécialiste du rachat de crédits
Les établissements spécialisés dans le crédit ont pour fonds de commerce le crédit et le rachat de crédits, mais tous ne proposent pas les mêmes conditions. Certains n'acceptent que les rachats de crédits à la consommation, d'autres sont spécialisés dans le rachat de crédits hypothécaire, c'est-à-dire garanti par un bien immobilier. Sachez par ailleurs que certaines grandes enseignes bancaires possèdent une filiale spécialisée dans le rachat de crédits, à l'exemple de BNP Paribas avec Cetelem (leader du crédit conso en Europe), du Crédit Agricole avec Sofinco ou de Crédit Mutuel Arkéa avec CFCAL (spécialiste du rachat de crédits hypothécaire).
L'organisme spécialisé présente l'avantage de prendre en charge les rachats de crédits sur le long terme ; les conditions d'acceptation sont en revanche draconiennes pour éviter les risques d'incident de paiement.
L'intermédiaire bancaire
De son nom officiel "intermédiaire en opération de banque et services de paiement" (IOBSP), l'intermédiaire bancaire est plus simplement appelé "courtier". Pourtant le terme renferme deux acceptations : le courtier qui exerce l'intermédiation suite au mandat d'un client, à l'exclusion de tout mandat d'un établissement de crédit ; et le mandataire qui exerce au nom d'une ou plusieurs banques (mandat exclusif ou non exclusif). La profession est strictement encadrée depuis début 2012.
Préférez un courtier sans mandat exclusif : il travaille de manière transparente avec plusieurs établissements financiers, compare les offres, extrait celle qui correspond à votre profil et s'occupe de finaliser la démarche. Il gère votre demande de rachat de crédits de bout en bout, sa rémunération n'est acquise qu'une fois l'opération finalisée.