Le rachat de crédit est parfois présenté comme un remède miracle contre le surendettement des ménages à faibles revenus. Si le principe présente des avantages, il ne s’agit toutefois pas d’une « éponge à effacer les dettes ». Prendre en compte les aspects positifs et négatifs avant de prendre sa décision peut éviter des déceptions.
Quel rapport entre le surendettement et le rachat de crédit
À ses débuts, le rachat de crédit visait les particuliers désirant restructurer leurs divers prêts en les regroupant en un seul. Le bénéfice était un taux d’intérêts moins élevés et de la simplicité associée à une seule échéance. Avec 223 012 personnes en état de surendettement en 2013 (Chiffre Banque de France), ce dispositif a rapidement été perçu comme un complément intéressant pour sortir du surendettement dû à l’accumulation des prêts à la consommation s’ajoutant à celui du logement.
Cette mauvaise situation devient une réalité dès que les revenus du foyer sont en baisse, ou n’évoluent pas comme espérés. Le rachat de crédit permet ainsi de réduire le montant des échéances en regroupant les crédits (immobilier, auto, consommation, découvert bancaire) en un seul bénéficiant d’un taux d’intérêt unique et en principe inférieur.
Rachat de crédit : de réels avantages
Cette bouffée d’oxygène donnée par le rachat de crédit peut se révéler efficace tant d’un point de vue financier que moral, les difficultés financières ayant des effets néfastes sur l’atmosphère familiale.
Le taux d’intérêt, le plus souvent plus bas que pour les emprunts précédents du fait qu’il est indexé sur les marchés financiers, des mensualités moins élevées et un organisme financier unique figurent parmi les avantages du rachat de crédit. Un seul prêt signifie également une seule assurance, moins de primes et de frais à la signature des dossiers ainsi que moins d’honoraires.
Rachat de crédit : le revers de la médaille
Si les avantages du rachat de crédit sont indéniables, il existe des aspects négatifs qu’il est impératif de prendre en compte. Les mensualités sont certes moins lourdes grâce à un taux d’intérêt moins élevé, mais aussi à l’allongement de la durée du prêt. Le rachat de crédit offre par conséquent un certain confort immédiat avec pour contrepartie un engagement pouvant entraver certains projets planifiés pour les années à venir.
Une demande de rachat de crédit revient à demander un nouveau prêt avec son lot de frais liés à la mainlevée des éventuelles hypothèques et à la constitution du dossier. Il faut également contracter de nouvelles assurances (vie et chômage), celles-ci étant parfois plus chères que les garanties liées aux précédents contrats. Certains organismes financiers imposent le versement d’une indemnité dans le cas d’un remboursement anticipé, ce qui est le cas lors d’un rachat de crédit. Un point non négligeable concerne les relations avec votre banquier, celui-ci n’ayant plus aucune raison de vous accorder le moindre dépassement après ce qu’il peut considérer comme une trahison.
Des avantages, des inconvénients, demander le rachat de ses crédits est dans tous les cas une décision qui se prend après avoir une réelle réflexion, la finalité étant de sortir du surendettement et non pas de s’y enfoncer.