Le rachat de crédits consiste à regrouper en un seul prêt tous vos crédits en cours (crédit immobilier, crédits à la consommation, découvert bancaire). Cette opération financière est destinée à simplifier la gestion de vos mensualités et à rééquilibrer un budget alourdi par les remboursements. Elle a pour autre vertu d'abaisser votre taux d'endettement mensuel et d'augmenter votre reste à vivre. Comment ces indicateurs sont-ils calculés ? A partir de quel taux d'endettement pouvez-vous demander un rachat de crédit ?

Taux d'endettement et reste à vivre

Votre taux d'endettement est un marqueur de votre solvabilité. Il sera apprécié par l'organisme de crédit sollicité pour le rachat de vos crédits. Il est l'indicatif global de l'ampleur de votre endettement par rapport à vos ressources. Ce ratio s'obtient en divisant le total des mensualités de crédits en cours par le montant des revenus dès lors qu'ils ont un caractère certain.
Toutefois, le taux d'endettement n'est pas l'unique indicateur pris en compte pour obtenir un rachat de crédits. Le reste à vivre, c'est-à-dire ce qu'il vous reste en fin de mois une fois toutes les charges récurrentes payées, sera aussi analysé.

Les charges récurrentes comprennent :
• les mensualités de crédits en cours (crédit immobilier, crédits à la consommation)
• le loyer
• les charges de logement (assurance, eau, électricité, chauffage)
• les pensions versées
• les impôts
• les frais de transport
• l'alimentation.

Quel seuil d'endettement pour faire un rachat de crédits ?

Si votre taux d'endettement dépasse les 33%, les organismes de crédit estiment que vous êtes malendetté. Sans être dans une situation réelle de surendettement, votre niveau d'endettement rend problématique la gestion mensuelle de votre budget, vous faisant dangereusement frôler la ligne rouge, surtout si les mensualités varient au fil des mois et mettent en péril le reste à vivre. A partir de ce seuil de 33% et avec un reste à vivre peu important, le déséquilibre budgétaire est difficilement gérable sur le long terme. Le rachat de crédits est alors une solution adaptée.
Si vos ressources sont faibles, ce taux d'endettement de 33% est déjà trop élevé, et ne vous permet pas de faire face aux dépenses courantes. A l'inverse, plus vos revenus sont élevés, moins vous risquez d'être inquiété pour votre taux d'endettement pour obtenir un rachat de crédits.

Exemple :
1. Vous gagnez 8 000€ par mois ; avec un taux d'endettement à 40%, il vous reste tout de même 4 800€ par mois pour vivre et payer vos charges courantes.
2. Vous percevez le Smic ; en étant endetté à 30%, il vous reste à peine 800€ pour les charges de la vie courante.

Grâce au rachat de crédits, vous diminuez votre taux d'endettement et augmenter votre reste à vivre.