Le rachat de crédit en détails.

Vous avez des difficultés financières, vous avez différents emprunts à rembourser qui grève peu à peu votre budget, vous ne voyez pas comment vous sortir de cette spirale d'endettement ? La solution : le rachat de crédit ou regroupement de crédit. Si vous avez plusieurs emprunts à rembourser, les frais liés aux intérêts, aux assurances et à la gestion des dossiers s'accumulent, votre endettement devient alors trop lourd et votre budget pour votre quotidien (le bien nommé reste à vivre) s'amenuise. Un regroupement de tous vos crédits rassemblera les mensualités de vos différents prêts en une seule et unique mensualité, vos frais inhérents aux multiples crédits seront alors réduits. Votre budget pourra ainsi se rééquilibrer et vous pourrez, grâce à une réduction entre 30% et 60% de vos mensualités, envisager l'avenir plus sereinement.
Cette technique bancaire qui permet de regrouper plusieurs crédits aux taux et durées différents pour en réduire les charges concerne plusieurs catégories de crédits : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit locataire, crédit revolving, crédit automobile, prêt personnel, etc. 2 types de rachat de crédits sont possibles : le rachat de crédit consommation (impliquant les dettes de consommation tel prêts personnels, crédit revolving), et le rachat de crédit immobilier. Ce dernier peut être associé à des crédits "conso".
N'attendez pas que votre situation financière se dégrade. Dès que vous percevez des signes de difficultés (impossibilité de pourvoir aux frais courants comme eau, électricité, loyer, par exemple), contactez un professionnel qui vous aidera à trouver la solution. Nous vous expliquons ci-dessous en quoi consiste le rachat de crédit et quels sont ses avantages.

Les avantages du rachat de crédit :

Même si vous n'êtes pas en situation de surendettement, le rachat de crédits est la solution pour diminuer son endettement. Que vous soyez à découvert ou non à la banque, que vous ayez des difficultés de budget ou non, le rachat de crédits est l'option idéale pour améliorer votre situation économique si vous avez plusieurs emprunts à rembourser.
Regrouper vos crédits en un seul, voilà l'avantage principal du rachat de crédits. Grâce au rachat de tous types de crédits, le regroupement de vos crédits vous permet de gérer votre budget plus simplement avec la possibilité d'une trésorerie supplémentaire au moyen d'une diminution importante de remboursement. Vous pourrez ainsi épargner pour de nouveaux projets. Et grâce au courtier, vous avez un interlocuteur unique qui prend en charge toutes vos formalités. Et cela sans changer de banque.

Le courtier ou intermédiaire en opérations de banque, qui est-il ?

La première chose à faire est de contacter un courtier en rachat de crédits ou un intermédiaire en opérations de banque (IOB). Cette personne est mandatée par un ou plusieurs organismes financiers et intervient comme intermédiaire entre les établissements de crédit et les emprunteurs. Il négociera à votre place les meilleures conditions en mettant les banques ou organismes de crédit en concurrence. C'est lui qui s'occupe de tout : montage du dossier, démarches auprès des banques. Vous obtiendrez grâce à lui les meilleurs taux et une durée de prêt adaptée à votre situation. C'est un professionnel et la relation privilégiée que vous établirez avec cet interlocuteur unique vous permettra de réaliser des économies. La profession de courtier est strictement réglementée ; pour exercer, il doit être immatriculé au Registre du Commerce et des Sociétés (RCS) et posséder des mandats d'établissements de crédits. Il ne peut vous réclamer aucune avance, sa rémunération s'effectue une fois réglée l'opération de rachat de crédits. Il est rémunéré au résultat en pourcentage du montant financé.
Vous pouvez contacter directement un expert en ligne spécialiste du rachat de crédits qui vous guidera et trouvera une solution adaptée à votre situation financière.

Quelle est la procédure ?

Vous prenez contact avec un courtier en ligne. Vous remplissez une demande de rachat de crédits avec tous les détails concernant votre situation financière. Il vous sera demander de retourner des pièces justificatives nécessaires à l'étude de votre dossier; Une analyse est alors réalisée par le courtier qui déterminera la solution la mieux adaptée à votre situation. Le courtier transmettra votre dossier au partenaire financier qu'il aura sélectionné et une réponse rapide vous sera donnée. Selon le type de rachat (hypothécaire, cautionné ou sans garantie), les fonds vous seront débloqués après un délai légal d'acceptation.

Rachat de crédit hypothécaire :

On parle de rachat de crédit hypothécaire lorsque ce dernier est garanti par une hypothèque, c'est-à-dire que votre bien immobilier sert de garantie. Un rachat de crédit avec garantie hypothécaire sera toujours plus avantageux qu'un rachat de crédit sans hypothèque.

Rachat de crédit cautionné :

Le rachat de crédit cautionné est assimilé à un rachat de crédit sans hypothèque. Un organisme de caution ou une personne physique qui présente les mêmes garanties financières que l'emprunteur sert de caution, aucune hypothèque n'est prise sur les biens, on évite ainsi les frais inhérents à la prise d'hypothèque. Ce type de rachat de crédit permet de travailler sur des montants importants avec reprise de crédit immobilier sans hypothéquer le bien.

Rachat de crédit sans garantie :

Le rachat de crédit sans garantie est un rachat de crédit sans hypothèque pour lequel l'établissement prêteur ne prend aucune garantie : pas d'hypothèque, pas de caution, pas de cession de salaire. Seule l'étude de solvabilité de l'emprunteur est la base pour octroyer ou non le rachat de crédit. Bien entendu dans ce cas, les critères d'analyse du dossier sont plus stricts. En général, les organismes de crédit n'acceptent pas des montants de plus de 60 000€ sans garantie. Les avantages de cette dernière formule sont une procédure simple et rapide, des frais réduits par rapport à une hypothèque et le bien immobilier demeure libre d'hypothèque si vous êtes propriétaire.

Quelles sont les documents à fournir pour constituer votre dossier de rachat de crédits ?

De manière générale, les documents à fournir concernent :

• l'identité (pièces d'identité, livret de famille, contrat de mariage, justificatif de domicile, jugement de divorce)
• les revenus (derniers bulletins de salaire, contrat de travail, avis d'imposition, justificatif de la CAF si prestations).

Pour les non-salariés, c'est-à-dire les professions libérales, gérants, artisans et commerçants, il faut fournir les derniers avis d'imposition et les liasses fiscales. Pour les retraités, le dernier bulletin de pension. Pour les pré-retraités, les derniers bulletins d'allocation ASSEDIC. Si vous percevez des revenus fonciers, on vous demandera la déclaration de revenus fonciers 2044, le contrat de location de chacun des biens loués, ainsi que les quittances correspondantes, et la taxe foncière de chacun des biens loués. Bien entendu si vous disposez d'un patrimoine immobilier, il vous sera demandé le ou les titres de propriété, la taxe foncière, ainsi que l'attestation d'assurance multirisque habitation.

Autres pièces à fournir :

• 3 derniers relevés de tous les comptes bancaires (ainsi que CODEVI, comptes d'épargne ou professionnels)
• RIB
• offres initiales des différents prêts
• les tableaux d'amortissement des prêts immobiliers et personnels
• les derniers relevés pour les comptes revolving et cartes

Grâce à ces documents, l'organisme de crédit pourra évaluer votre capacité d'emprunt. Le calcul des charges et des revenus permet de déterminer l'endettement du foyer et tous les éléments que vous pourrez fournir aideront à affiner l'analyse globale de votre situation. D'autres critères peuvent également influencer la décision finale, comme votre ancienneté, votre employeur (grosse société, administration,...), le type de contrat de travail, et très important votre "reste à vivre" (la différence entre le cumul de vos revenus et le cumul de vos charges).

Les organismes de crédit demandent toujours les 3 derniers mois de relevés bancaires. C'est un moyen très simple pour eux de vérifier comment vous gérez vos ressources et quels sont vos emprunts en cours. Ce document fiable permet à l'analyste de vérifier l'état réel de votre endettement. Ne dissimulez rien au risque de perdre du temps dans l'examen de votre dossier.

Combien ça coûte ?

Le courtier établit un contrat de mandat une fois trouvée la solution adaptée à votre situation. Dans ce contrat est rappelée la rémunération à percevoir en cas d'aboutissement du dossier, à savoir généralement entre 0% et 6% du montant pour les prêts hypothécaires, et entre 3% et 6% pour les prêts hypothécaires. Ces taux peuvent varier en fonction des établissements prêteurs.
Nous vous rappelons qu'aucune rémunération n'est due si le projet n'aboutit pas.

Avec le rachat de crédit, votre nouveau crédit de substitution vous permettra de réduire en moyenne vos mensualités entre 30% et 60% en une unique mensualité. N'attendez pas et faites un rachat de crédits.