La grande majorité des crédits immobiliers sont souscrits à taux fixes. C'est d'autant plus vrai aujourd'hui que les taux fixes atteignent des niveaux historiquement bas, supprimant toute pertinence aux taux variables. Entre taux fixes et taux variables, il existe une troisième option, les taux mixtes, formule qui peut s'avérer gagnante pour les bons profils dont l'intention est la revente du bien immobilier dans les dix ans.
Le principe du taux mixte
Avec le taux fixe, aucune surprise : les mensualités de crédit sont définies au départ et ne changeront pas jusqu'au terme du remboursement. Le taux variable est moins onéreux au départ, mais compte tenu de sa définition, il comporte une part d'incertitude qui peut être préjudiciable sur la durée ; la prudence veut qu'un taux variable soit capé (c'est-à-dire limité à +1% voire +2%) et que le prêt soit de courte durée.
Le taux mixte est la troisième voie. En combinant un taux fixe sur les premières années et un taux variable capé sur la durée restante, les taux mixtes permettent de bénéficier d'un taux initial plus attractif que les taux fixes classiques (en général jusqu'à 0,50%).
Pour quel profil d'emprunteur ?
Toutes les banques ne proposent pas de formules à taux mixtes. Pour celles qui le font, c'est une démarche commerciale destinée à se démarquer de la concurrence en période de taux fixes très bas. Elle vise les investisseurs et les primo-accédants, souvent revendeurs de leur bien au bout de 7 à 10 ans. Le crédit à taux mixte est préconisé pour les acquéreurs dont l'intention est la revente à court ou moyen terme. Une grande partie du prêt n'est pas soumise à variation. Cette période génère des économies, puisque le taux de départ est inférieur au taux fixe classique.
Même si le crédit est conservé au-delà de la durée fixe de remboursement, l'opération est gagnante, car elle réduit le taux global du crédit tout limitant les risques. Le passage au taux variable ou révisable s'accompagne d'une sécurisation : le taux est capé, c'est-à-dire que les variations à la hausse comme à la baisse sont limitées à plus ou moins 1 à 2 points.
Pour garantir le coût global du crédit et s'assurer d'une économie substantielle, il est toutefois primordial de s'entourer des conseils d'un courtier en crédit pour mener à bien un projet d'acquisition avec un financement à taux mixte.