Lors d'une demande de crédit à la consommation, l'objectif est de décrocher le meilleur taux. Les offres de crédit conso sont soumises à des règles de publicité très encadrées depuis la réforme du crédit portée par la loi Lagarde. Attention à bien distinguer taux annuel effectif global et taux débiteur.

Le taux débiteur

Le taux débiteur était autrefois appelé taux nominal. Il s'agit du taux exprimé en pourcentage fixe ou variable, appliqué au capital emprunté ou au montant du crédit utilisé sur une base annuelle. Il est fixe quand le contrat de crédit prévoit un taux débiteur constant sur toute la durée du prêt. C'est par ce taux que sont calculés les intérêts des mensualités. Il ne contient aucun frais autre que la rémunération du prêteur.

Le taux annuel effectif global

Le TAEG est représentatif de ce que vous coûte vraiment votre prêt conso. Exprimé également en pourcentage annuel du montant du crédit, il est composé du taux débiteur et des frais annexes (frais de dossier, cotisations d'assurance emprunteur si elles sont obligatoires). Le TAEG doit être mentionné dans toute offre préalable de crédit conso ainsi que dans toute publicité d'un prêt. Cette mesure est issue de la loi Lagarde de juillet 2010 et permet aux consommateurs de pouvoir comparer les offres de prêts. Il ne sert pas en revanche à établir le montant de la mensualité.
Lors de la recherche d'un crédit conso, il est important de raisonner en coût global pour comparer deux offres de prêts. A taux débiteur équivalent, deux offres préalables ne se valent pas si l'une contient des frais de dossier plus élevés.

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Le cas du crédit renouvelable

Dans la plupart de cas, le taux d'un crédit renouvelable est variable, il évolue à la hausse ou à la baisse en fonction du moment où vous utilisez la réserve d'argent en totalité ou en partie durant la période de remboursement. Le coût global est donc difficile à évaluer, car il dépend de l'utilisation effective de la réserve d'argent. Le prêteur a toutefois obligation d'indiquer le TAEG dans l'offre initiale et dans l'offre de renouvellement. Et surtout, chaque mois, il doit vous avertir par courrier du TAEG appliqué sur la période.