Les demandes de rachat ou de renégociation de crédit immobilier sont en forte hausse à la rentrée de septembre suite à la contraction continue des taux d’intérêts. L’objectif recherché est de diminuer le coût global du prêt. Il y a deux manières d’opérer : réduire la mensualité ou raccourcir la durée de remboursement. 

Les critères du rachat de crédit immobilier

Avant de renégocier votre prêt, vérifiez qu’il remplit les trois critères suivants :

• un capital restant dû au moins équivalent à 70 000€

• être dans le premier tiers de remboursement

• un différentiel entre le taux initial et le taux actuel entre 0,70% et 1%.

Des critères qu’ils convient d’ajuster à la marge en fonction de la nature du prêt.

A priori, un crédit sur 20 ans contracté après 2009 peut être renégocié si cela n’a pas déjà été fait. Et dans ce cas, une seconde renégociation est même envisageable si les critères sont présents. Les prêts contractés courant 2015 sont éligibles à la démarche, l’écart entre le taux actuel et celui de septembre 2015 étant compris dans la fourchette requise.

Réduire la durée ou baisser la mensualité ?

Le courtier Empruntis s’est livré à l’exercice. Selon son étude, vous gagnez 30% additionnels en faisant baisser la durée plutôt que la mensualité.

Cas pratique :

le prêt : 200 000€ empruntés fin 2014 au taux de 2,65% hors assurance

baisser la mensualité : gain de 16 000€ net de frais d’IRA (indemnités de remboursement anticipé) et de garantie 

réduire la durée : rachat sur 16 ans au taux moyen de 1,45%, gain de 21 000€ net de frais d’IRA et de garantie

Le courtier observe que depuis janvier 2016 46% des emprunteurs optent pour la baisse de la mensualité contre 22% pour la réduction de la durée (26% choisissent les deux). En diminuant la mensualité, les emprunteurs abaissent leur taux d’endettement et se libèrent immédiatement du pouvoir d’achat. Une vision sans doute court-termiste, motivée par les impératifs du moment.

source Empruntis.com