credit_logo

Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

barometre_des_taux

Baromètre des taux : stabilité des taux en début mai 2021 et forte concurrence interbancaire

Rien ne bouge ! Les taux des crédits immobiliers aux particuliers font du sur-place en ce début mai. Les conditions restent très propices à l'achat d'un logement, et même si la crise sanitaire et économique oblige les banques à redoubler de vigilance dans l'analyse des demandes de financement, la saison printanière, temps fort du calendrier immobilier, permet de relancer la production de crédits. Le manque d'offres risque pourtant de freiner cette relance.



Des taux toujours aussi bas

En mars 2021, le taux moyen toutes durées confondues s'est établi à 1,11% (hors assurance et coût des sûretés) selon les données de l'Observatoire Crédit Logement, positionnant la moyenne du trimestre à 1,13%, soit 6 points de base inférieurs à la moyenne du dernier trimestre 2020 (1,19%) et un minimum qui n'avait plus été constaté depuis fin 2019. Sur la durée classique de 20 ans, il était possible de s'endetter à 1,01%, et sur 25 ans, le record fut battu avec une moyenne de 1,23%. En mars 2020, les taux ont baissé sur toutes les durées et pour toutes les clientèles, ce qui témoigne de l'agressivité des banques à vouloir conquérir le chaland.

Avril a continué sur cette lancée, puisque le taux moyen de 1,07% a été enregistré au mitan du mois, ce qui constitue le nouveau record historique. En attendant le dernier rapport de l'Observatoire pour le mois écoulé, les barèmes de courtiers illustrent la franche stabilité des taux proposés par leurs partenaires bancaires.

Les taux moyens observés sont autour de :

0,95% sur 15 ans
1,1% sur 20 ans
1,35% sur 25 ans.

Des décotes substantielles peuvent être accordées aux meilleurs profils : jusqu'à 0,65% sur 15 ans, 0,8% sur 20 ans, et 1% sur 25 ans. .

Les banques à l'assaut du client

Malgré le conteste exceptionnel dû à la crise économique liée à la pandémie de Covid-19 et les risques de défaut de paiement qui en découlent, les banques souhaitent relancer la demande de crédits immobiliers en proposant des taux d'emprunt hyper attractifs. La politique monétaire de la Banque Centrale Européenne et le niveau de l'emprunt d'État sur 10 ans aidant, les établissements bancaires restent agressifs, engagés dans une politique commerciale volontariste qui doit leur permettre d'atteindre les objectifs fixés.

D'autant que leurs attentes en matière de distribution de crédits n'ont pas été assouvies au cours du premier trimestre 2021. Les financements dans l'immobilier ancien comme neuf en janvier et février 2021 n'ont pas réussi à se hisser aux niveaux observés fin 2020. Mars a entamé une remontée, avec un redressement de la demande comme cela se produit généralement avec l'approche du printemps. Le rebond était plus appuyé que celui constaté en mars 2020, mais il y a un bémol à cette dynamique réamorcée : le manque de biens à vendre.

En février dernier, le site SeLoger faisait déjà état d'une pénurie en cours, ce qui tire les prix vers le haut. Sur un an, les prix ont gagné +6,1% à l'échelle nationale. Du jamais vu depuis l'été 2011. Dans le détail, les maisons, objets de toutes les convoitises à la faveur des trois confinements, voient leur valeur bondir de 7,7%, et les appartements de près de 6%. Dans les grandes agglomérations, les marchés immobiliers sont quasiment hypertendus : dans 30% des villes de plus de 100 000 habitants, la hausse excède même les 10%, notamment en périphérie où les logements plus spacieux et avec un accès extérieur (maisons avec jardin) sont plus recherchés.

Mis à jour le : 13/05/21

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,40 % 0,65 % icon_diminution
15 ans 0,62 % 0,87 % icon_diminution
20 ans 0,73 % 1,06 % icon_diminution
25 ans 1,00 % 1,3 % icon_diminution

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 13/05/21

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

Nos calculatrices

Calculette

Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
Je profite du meilleur taux