credit_logo

Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

barometre_des_taux

Baromètre des taux des courtiers en crédit immobilier

La belle surprise à l'orée du printemps ? Les taux des crédits immobiliers ont de nouveau baissé en mars 2019, un phénomène qu'aucun expert n'avait vu venir. En ce premier temps fort de l'immobilier, cette nouvelle est excellente pour tous ceux qui portent un projet, qu'ils soient accédants ou investisseurs.

Record battu en mars

Une fois n'est pas coutume, les courtiers s'avouent surpris par le niveau des taux des crédits immobiliers du mois de mars. Contre toute attente, ils ne peuvent que constater la baisse des barèmes fournis par les banques, ce qui témoigne de la volonté des établissements de maintenir des conditions d'emprunt ultra favorables à l'approche du printemps, période propice aux projets immobiliers. Dans son baromètre mensuel, le courtier Meilleurtaux observe des baisses comprises entre 0,05% et 0,15% selon les prêteurs. L'expert note par ailleurs que pour la première fois depuis quelques mois les taux affichés dans les barèmes bancaires subissent eux aussi l'érosion qui frappe les taux octroyés. Résultat : les taux moyens battent de nouveaux records, surpassant les niveaux exceptionnels de l'automne 2016.

Selon les courtiers, le taux moyen sur 20 ans s'affiche entre 1,45% et 1,55% (hors assurance). Sur 25 ans, on reste bien en-deçà de 2%, entre 1,70% et 1,80%. Les durées courtes (7 ou 10 ans) permettent d'emprunter sans s'endetter ou presque, puisque les niveaux se situent en-dessous du taux de l'inflation (+1,1% sur un an en mars 2019). Les données de février rassemblées par l'Observatoire Crédit Logement laissaient pourtant entrevoir de telles performances. Sur la base des dossiers en cours, c'est-à-dire des taux réellement accordés par les banques, l'Observatoire estime le taux moyen en février 2019 à 1,22% sur 15 ans, à 1,39% sur 20 ans et à 1,63% sur 25 ans, ce qui permet d'établir un taux moyen toutes durées confondues à 1,44% (hors assurance). C'est la première fois que le taux sur 20 ans se situe sous 1,40%. Amorcée en début d'année 2019, le lente décrue des taux s'est poursuivie et confirme une exceptionnelle stabilité des valeurs à un niveau très bas depuis un an. Mars aura été le dixième mois consécutif où les taux réels (en tenant compte de l'inflation) sont restés négatifs, une situation inédite depuis 1974.

Soignez votre dossier de prêt

Ce mouvement baissier des taux est corrélé à celui de l'emprunt de l'Etat français sur 10 ans. L'OAT 10 ans s'affichait autour de 0,50% début mars, à la fin du mois, il titrait 0,24%. Conjugué à la volonté des banques de préserver la dynamique immobilière qui prévaut, ce nouveau recul auquel les observateurs ne s'attendaient pas va profiter aux barèmes du mois d'avril. Cependant, derrière des taux moyens historiquement bas, se cachent des écarts importants selon les dossiers.

  À chaque emprunteur son taux d'emprunt. De l'avis des courtiers, les banques affinent toujours plus leurs barèmes pour diversifier leur approche sur un maximum de profils. En fonction des clientèles qu'elles veulent capter (jeunes actifs accédants ou professions libérales par exemple), les établissements peuvent consentir des décotes plus ou moins conséquentes. D'où l'importance de mettre les banques en concurrence ou plus judicieux, de faire appel aux services d'un courtier qui saura, à l'instant T, lequel parmi ses partenaires bancaires propose les meilleurs taux pour tel ou tel profil.

Passez toujours par un courtier en crédit pour obtenir la meilleure offre de financement et bénéficier d'un suivi professionnel de votre dossier.

Mis à jour le : 19/04/19

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,55 % 1,10 % icon_diminution
15 ans 0,80 % 1,36 % icon_augmentation
20 ans 1,00 % 1,55 % icon_augmentation
25 ans 1,25 % 1,75 % icon_augmentation

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 19/04/19

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

Nos calculatrices

Calculette

Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
Je profite du meilleur taux