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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

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Les conséquences de la fluctuation du crédit immobilier


Le taux d’intérêt est le montant facturé à l’emprunteur pour se voir prêter de l’argent.
Le taux des crédits immobiliers détermine la somme à emprunter afin d’acquérir une propriété. Ce taux a une incidence directe ou indirecte sur pratiquement tous les aspects de l’achat d’un logement.
En effet, la hausse des taux a tendance à rendre les biens immobiliers plus onéreux. En conséquence, la demande est plus faible, ce qui pousse les vendeurs à réduire le prix de leurs maisons pour attirer les acheteurs.

La remontée des taux des crédits immobiliers

En 2021, les taux des crédits atteignent un niveau plancher en descendant sous la barre symbolique de 1 %.
Depuis janvier 2022, cependant, les taux des crédits immobiliers sont sur une tendance haussière.
Durant l’été 2022, les taux immobiliers ont poursuivi leur remontée,
La Banque de France, par l'intermédiaire de son gouverneur, prévoit que la tendance haussière devrait suivre son cours pour permettre aux taux d’atteindre 3 % environ en fin d’année.

Comprendre la remontée des taux des crédits immobiliers

Entre l’inflation et les tensions renforcées sur les marchés financiers, de nombreux experts estiment que le monde traverse une période de crise.
Pour faire face à la crise, la Banque Centrale européenne (BCE) a décidé une hausse de ses taux directeurs.
L’objectif est tout simplement d'entraîner une baisse des prix sur le marché et donc de limiter l’inflation qui pèse depuis le début de l’année sur la consommation.
Face au nombre de prêts accordés en nette diminution, les banques ont accéléré la hausse de leur taux afin de conserver la profitabilité sur les nouveaux produits.
La hausse des taux de la BCE a donc eu pour conséquence la hausse des crédits immobiliers.
Il faut néanmoins noter que cette hausse est contrôlée notamment grâce au taux d’usure (plafond maximal au-delà duquel les banques ne peuvent pas prêter).


Pour prendre des décisions financièrement judicieuses et pertinentes en matière de prêts hypothécaires, il convient d’étudier et de comprendre les variations des taux des crédits immobiliers.
Vous pouvez aussi pour plus de sécurité opter pour les conseils d’un spécialiste qui saura vous orienter vers le meilleur choix.

Mis à jour le : 03/10/22

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 1,32 % 1,6 % icon_augmentation
15 ans 1,60 % 1,75 % icon_augmentation
20 ans 1,75 % 1,85 % icon_augmentation
25 ans 1,85 % 2 % icon_augmentation

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 03/10/22

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

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Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
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