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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

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Baromètre des taux : été 2018, la saison des records

À défaut de se répéter au fil des mois, les taux d'intérêts des crédits immobiliers ont encore reculé en mai et en juin 2018. Ils s'approchent désormais de leur plus bas historique atteint à l'automne 2016. Une situation qui fait le bonheur des emprunteurs, à commencer par les primo-accédants qui peuvent s'endetter sur de longues durées à moindre coût.





Taux très bas sur courte ou longue durée

En ce début juillet 2018, les barèmes bancaires offrent des conditions d'emprunt toujours exceptionnelles. La durée classique de 20 ans affiche entre 1,15% et 1,65% (hors assurance) selon la qualité du dossier ; sur 25 ans, la barre des 2% est encore loin (entre 1,35% et 1,85%) et sur 15 ans, le loyer de l'argent est couramment inférieur à 1%. Les moyennes enregistrées par chaque courtier en crédit immobilier varient à la marge de quelques points. Les valeurs restent néanmoins supérieures aux records du troisième trimestre 2016 : la moyenne des prêts accordés en novembre 2016 est descendu à 1,31% toutes durées confondues.


Chez certains courtiers, les primo-accédants représentent actuellement 60% des acquéreurs.


Emprunter à un taux inférieur à l'inflation

Les mêmes causes produisent les mêmes effets. La baisse de l'OAT 10 ans (emprunt obligataire de l'Etat français) est tombé à 0,64% le 19 juin et reste accroché à 0,65% depuis le 28 juin. Pour mémoire, son niveau plancher avait été atteint en juillet 2016 (0,10%), ce qui avait orienté les taux records de l'automne suivant. En parallèle, les conditions de financement des banques restent hors normes : le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est bloqué à 0% depuis mars 2016. Le contexte est pourtant différent de celui observé un an et demi auparavant. La remontée de l'inflation s'invite dans la partie. En juin sur un an, les prix à la consommation en France ont augmenté de 2,1%, soit son plus haut niveau depuis près de cinq ans, après une courte période déflationniste en début 2015.
Le calcul est simple : s'endetter sur 20 ans aujourd'hui ne coûte quasiment rien, même en ajoutant le taux de l'assurance emprunteur.



*Observatoire Crédit Logement/CSA sur la base des crédits octroyés par les établissements bancaires le mois précédents

Mis à jour le : 21/08/18

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,72 % 1,17 % icon_diminution
15 ans 0,96 % 1,40 % icon_augmentation
20 ans 1,12 % 1,60 % icon_augmentation
25 ans 1,35 % 1,84 % icon_augmentation

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 21/08/18

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

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Calculette

Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
Je profite du meilleur taux