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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

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Les taux des crédits immobiliers restent très performants fin janvier

Janvier 2018 s'achève comme il a commencé : en un mois les taux des crédits immobiliers ont très peu évolué. Une situation qui fait le bonheur des emprunteurs à la veille d'un probable mouvement haussier, dans un contexte réglementaire qui va changer la donne en matière d'assurance de prêt.

Statu quo sur les taux...avant une remontée possible

Les taux continuent d'être bas et restent quasiment similaires aux valeurs observées en décembre. On constate néanmoins quelques baisses appliquées en milieu de mois. Les profils premium en profitent avec des taux minimum en légère diminution par rapport au mois précédent. Certaines banques sont donc agressives pour capter le client, le plus vertueux en l'occurence, mais elles sont en grande majorité attentistes, alors que le contexte a évolué.

Les indicateurs sont en hausse : l'OAT 10 ans est passé de 0,55% au 1er décembre à 0,89% le 30 janvier. Les établissements de crédit répercutent normalement les évolutions des taux obligataires sur les barèmes des taux des crédits aux particuliers. Janvier a été pour eux un mois charnière : leur politique commerciale était suspendue à la décision du Conseil Constitutionnel sur l'amendement Bourquin. Le 12 janvier, les Sages ont validé le décret qui autorise à tous les emprunteurs le changement annuel de l'assurance de prêt. Désormais à la merci d'une perte de marges que les délégations d'assurance devraient engendrer, les banques seront tentées d'augmenter leurs grilles. Pas de remontée brutale à craindre : les objectifs de production de crédit sont ambitieux, les banques auront à coeur de les atteindre, mais chaque variation à la hausse désolvabilise un plus grand nombre de ménages modestes.

Comparez les taux immobiliers régionaux

A chaque emprunteur, le taux qui correspond à sa demande, à son profil et à sa localisation. Il est nécessaire de comparer les taux immobiliers dans une même zone géographique, car les politiques commerciales des banques s'ajustent au niveau régional. Les écarts peuvent être limités ou plus importants selon la conjoncture du marché, mais la différence de quelques points peut représenter plusieurs milliers d'euros d'intérêt pour l'emprunteur.

Les écarts sont constatés sur les durées, une région pouvant être plus ou moins performante qu'une autre sur 15 ou 20 ans, également selon les dossiers. Les décotes accordées aux meilleurs profils varient d'une région à l'autre : un emprunteur avec un dossier excellent peut décrocher un taux exceptionnel de 1,25% (hors assurance) en région est, et 1,40% ailleurs.

Comparez les taux en ligne et faites appel à un courtier en crédit pour défendre votre intérêt auprès de son réseau de partenaires bancaires.

Mis à jour le : 25/02/18

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,58 % 1,12 % icon_diminution
15 ans 0,93 % 1,40 % icon_diminution
20 ans 1,18 % 1,64 % icon_diminution
25 ans 1,34 % 1,85 % icon_diminution

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 25/02/18

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

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Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
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