C'est une constante depuis deux ans : les taux des crédits immobiliers sont au plancher et aucune remontée ne se profile dans l'immédiat. Pour autant, la conjoncture nous indique que tous les éléments sont réunis pour provoquer une évolution à la hausse. Un pronostic maintes fois avancé au cours de ces longs mois, mais toujours démenti sur le terrain. La compétition inter-bancaire est vive pour le grand bénéfice des emprunteurs.
Performance des taux : une constante depuis mai 2016
Les taux d'intérêt des crédits immobiliers ont touché le fond à l'automne 2016. L'amorce de la décrue s'est produite dès le mois de mai 2016. Le taux moyen toutes durées confondues s'établissait alors à 1,28% (hors assurance, sur novembre selon l'Observatoire Crédit Logement). Les valeurs sont ensuite remontées progressivement jusqu'à 1,54% (juin 2017) pour se détendre doucement avant une légère oscillation fin 2017, et de nouveau mollir en janvier 2018 jusqu'à atteindre 1,43% (fin août 2018). Septembre n'échappe pas à la règle. Selon les baromètres nationaux des courtiers en crédit immobilier, les taux moyens affichent une belle constante à 1,60% sur la durée commune de 20 ans et sont toujours sous la barre des 2% sur 25 ans (1,85%).
Des clients pour finaliser le bilan
Pourquoi les taux sont-ils toujours aussi faibles alors que les fondamentaux économiques seraient plutôt déclencheurs d'une hausse ? Le retour de la croissance, même timide, et la progression de l'inflation sur un an militent pour une remontée des taux. L'OAT 10 ans, indice utilisé par les banques pour déterminer les taux fixes, a subi une forte augmentation en début d'année, passant de 0,5% en décembre 2017 à 1% en février 2018. Il titre actuellement 0,8%, mais les banques répercutent peu ces variations.
Ce phénomène exceptionnel de taux bas résulte des politiques commerciales des banques. Elles sont loin d'avoir rempli leurs objectifs pour l'année 2018, pour le moins ambitieux après le fastueux millésime 2017. Elles demeurent très agressives, à la conquête de nouveaux clients qu'elles pourront capter sur le long terme. Les meilleurs profils bénéficient de formidables décotes et les primo-accédants trouvent grâce à leurs yeux, même sans apport personnel. Chez Empruntis, on chiffre à 15% la proportion de candidats au premier achat ne disposant d'aucune mise de départ, contre 10% habituellement.
Le contexte est éminemment favorable au prêt immobilier. Cela n'empêche pas de comparer et de mettre les établissements de crédit en concurrence pour raboter le taux de quelques points et diminuer ainsi le coût du financement.
Ne pas confondre taux nominal et TAEG
Les taux moyens du marché présentés par les courtiers et les comparateurs sont des valeurs brutes, qu'il faut distinguer du TAEG ou taux annuel effectif global qui tient compte de l'ensemble des frais bancaires, de l'assurance emprunteur et des garanties nécessaires à l'obtention du crédit. Le taux nominal, appelé aussi taux d'intérêt débiteur, auquel s'ajouteront tous ces frais, varie selon les revenus de l'emprunteur, le montant de son apport et son projet immobilier. Entre le taux maximal et le taux minimal accordé aux meilleurs profils, le delta peut atteindre 100 voire 150 points de base.
Passez toujours par un courtier en crédit pour obtenir la meilleure offre de financement et bénéficier d'un suivi professionnel de votre dossier.
Mis à jour le : 18/10/18
| Durée | Taux Min | Taux Max | Evolution |
| 10 ans | 0,70 % | 1,16 % |  |
| 15 ans | 0,96 % | 1,41 % |  |
| 20 ans | 1,12 % | 1,61 % | |
| 25 ans | 1,39 % | 1,84 % | |
Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.
Source : Crédit Logement/CSA
Mis à jour le : 18/10/18
EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.
Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser. 
Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.