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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

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Baromètre des taux des crédits immobiliers :
la baisse dope les projets d'achat immobilier

Le record de juin sera-t-il battu en juillet ?
Il est encore trop tôt pour connaître le taux moyen que les grandes enseignes bancaires ont pratiqué durant le mois qui s'achève, mais les courtiers font remonter des exemples de demandes de prêt immobilier accordées à des taux inégalés.

Ce niveau historiquement bas favorise plus que jamais l'achat immobilier.


Pas de hausse des taux d'ici fin 2019

1,29% en mai, 1,25% en juin (toutes durées confondues et hors assurance), quel sera le nouveau record établi par les taux en juillet ? Il y a fort à parier que les valeurs vont encore une fois se contracter, si l'on observe les barèmes bancaires du moment.

Selon Empruntis, le taux du marché se situe actuellement à :

• 1,10% sur 15 ans,
• 1,25% sur 20 ans,
• 1,45% sur 25 ans.

La décote est impressionnante pour les profils premium : le courtier a réussi à obtenir les taux exceptionnels de :

• 0,72% sur 15 ans,
• 0,90% sur 20 ans
• et 1,00% sur 25 ans.

Plus marquant est la contraction des taux maximum. À mi-juin 2019, le taux maximal sur 20 ans s'établissait à 2,53%, il est désormais de 2,15%. En ce mois de juillet, le taux le plus faible octroyé l'a été auprès du courtier Credixia : 0,85% sur 25 ans pour un montant emprunté de 200 000€ ! Le phénomène illustre les efforts commerciaux des banques, facilités il est vrai par la conjoncture monétaire. Jeudi 25 juillet, la Banque Centrale Européenne a annoncé que ses taux directeurs resteront à leurs niveaux actuels ou à des niveaux plus bas, au moins jusqu'à la mi-2020. Peu de risque donc que les taux des crédits immobiliers remontent avant plusieurs mois, d'autant qu'un autre indicateur, l'emprunt d'État sur 10 ans (OAT 10 ans), évolue toujours autour de 0,00%. Les banques n'hésitent plus à proposer des crédits immobiliers sur le long terme (25 voire 30 ans), comme en témoigne une proportion accrue de prêts sur 25 ans et plus : ils représentaient 42,3% des prêts à l'accession en juin 2019 contre seulement 20% en 2014. Au cours du deuxième trimestre 2019, près de 54% des jeunes emprunteurs de moins de 35 ans se sont endettés sur 25 ans et plus pour acquérir leur résidence principale (chiffres Observatoire Crédit Logement).

Des hauts et des bas

L'envie d'acheter se fait pressante !
Début juillet, la Fnaim a dévoilé les conclusions d'un baromètre Ifop sur le moral des Français face au marché immobilier*. Cette étude mise en place depuis 2012 permet d'évaluer la perception des ménages français vis-à-vis de ce marché à travers le prisme de 4 indicateurs :

1 situation économique favorable ou non à l'achat ou la vente d'un bien immobilier
2 facilité d'obtention d'un crédit et attractivité des taux
3 opportunités de réaliser de bonnes affaires
4 évolution des prix au cours des 6 derniers mois et perception de cette évolution pour les 6 mois à venir.

Voici en quelques chiffres les résultats de ce baromètre :

• 59% des personnes interrogées pensent qu'il est facile de décrocher un prêt immobilier ;
• la perception d'attractivité des taux reste très importante (83%) ;
• 47% des répondants estiment que les prix ont augmenté au cours des 6 derniers mois ;
• 43% estiment qu'ils vont augmenter dans les 6 prochains mois ;
• 66% considèrent que la conjoncture est favorable à l'achat immobilier grâce au maintien des taux très bas ;
• la perception de la hausse des prix rend la conjoncture favorable à la vente (49%) ;
• la situation économique est favorable pour devenir propriétaire pour la première fois (77%), pour investir dans l'immobilier (67%), pour revendre son logement et en acheter un autre (56%) ;
• 63% estiment que la période est propice aux bonnes affaires immobilières.

Le niveau très faible des taux d'intérêts renforce l'attractivité de l'achat immobilier pour la majorité des Français, même si un grand nombre reste figé par l'inflation des prix des logements, passée et à venir. Le constat est identique pour Logic-Immo : selon son Observatoire du moral immobilier rendu public mardi 30 juillet, 78% des porteurs de projet immobilier estiment que c'est le bon moment, soit 5 points de plus qu'il y a un an.

réf/enquête Ifop "Le moral des Français face au marché immobilier" juin 2019

Passez toujours par un courtier en crédit pour obtenir la meilleure offre de financement et bénéficier d'un suivi professionnel de votre dossier.

Mis à jour le : 23/08/19

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,46 % 0,95 % icon_diminution
15 ans 0,72 % 1,18 % icon_diminution
20 ans 0,92 % 1,35 % icon_diminution
25 ans 1,04 % 1,53 % icon_diminution

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 23/08/19

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

Nos calculatrices

Calculette

Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
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