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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

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Baromètre des taux : stabilité en janvier 2019...et ça devrait continuer !

Les taux d'intérêts des crédits immobiliers ont conservé un niveau historiquement bas tout durant l'année 2018. 2019 poursuit la tendance avec un mois de janvier qui s'est révélé toujours favorable aux emprunteurs. Les bonnes conditions de financement devraient perdurer au moins jusqu'à fin mars, si ce n'est plus.

Belle tenue des taux en janvier

Selon les remontées des courtiers en crédit immobilier, les taux des prêts immobiliers sont restés peu élevés en janvier 2019. Chez Empruntis, les partenaires bancaires, qu'ils soient régionaux ou nationaux, ont commencé l'année en proposant des barèmes à la baisse (en moyenne -10 points). Les offres de financement restent ultra compétitives pour entamer le millésime sur les bons rails, alors que les objectifs commerciaux sont, comme l'an passé, ambitieux. Le taux moyen sur 20 ans oscille entre 1,24% et 1,60% (hors assurance) dans l'ensemble des régions. Sur 15 ans, les valeurs se situent entre 1,05% et 1,35%. Les meilleurs profils peuvent bénéficier de décotes, d'autant que les banques personnalisent leurs offres avec une plus grande finesse.

Des perspectives favorables à l'achat immobilier

Le contexte autorise des conditions d'endettement excellentes. La Banque Centrale Européenne maintient sa politique économique, les taux d'emprunt d’État sont stables en janvier et devraient le rester dans les semaines à venir. Un autre facteur oblige les banques à pratiquer des taux toujours plus maîtrisés : les seuils de l'usure ont de nouveau baissé pour le premier trimestre 2019, un phénomène qui contient un risque d'exclusion des profils les plus fragiles pour qui l'assurance emprunteur pèse sur le TAEG.

Les aides à l'accession sont revues à la baisse en 2018 et dans la loi de finances 2019, mais le PTZ existe toujours et continue de faciliter l'accès à l'achat immobilier aux primo-accédants. Dans l'ancien, il permet de financer un projet sous réserve de réaliser des travaux de rénovation ou de réhabilitation à hauteur de 25% du coût total de l'opération. Les investisseurs ne sont pas oubliés avec l'entrée en vigueur d'un nouveau dispositif locatif depuis le 1er janvier 2019. Le Denormandie remplace le Pinel ancien, et permet à un propriétaire bailleur de bénéficier d'une réduction d'impôt de 12, 18 ou 21% du montant de l'investissement selon la durée de l'engagement locatif (6,9 ou 12 ans) et sous conditions de travaux (25% du montant de l'investissement). Ce dispositif est circonscrit aux villes signataires du plan "Action Coeur de Ville" ou de la convention "opération de revitalisation du territoire". Le recentrage à des zones très ciblées devrait éviter les dérives du Pinel ancien.

Passez toujours par un courtier en crédit pour obtenir la meilleure offre de financement et bénéficier d'un suivi professionnel de votre dossier.

Mis à jour le : 23/02/19

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,70 % 1,10 % icon_diminution
15 ans 1,05 % 1,38 % icon_augmentation
20 ans 1,17 % 1,59 % icon_augmentation
25 ans 1,25 % 1,80 % icon_augmentation

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 23/02/19

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

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Calculette

Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
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