Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont au plus bas depuis la fin de la Seconde Guerre Mondiale. Il est aujourd'hui courant de contracter un emprunt à un taux inférieur à 2% sur 20 ans. C'est donc le moment opportun d'emprunter pour financer un projet immobilier, ça l'est également de renégocier les conditions d'un crédit en cours. Le rachat vous donne en plus l'occasion d'économiser sur votre assurance de prêt.

Les 3 règles pour renégocier votre prêt immobilier

L'objectif d'une renégociation de crédit immobilier est d'en faire baisser le coût global grâce à la réduction du taux nominal. Deux options existent :
    •    réduire la mensualité en gardant la même durée de remboursement
    •    garder la même mensualité et raccourcir la durée de remboursement.
La réponse dépend de votre capacité de remboursement, la seconde option étant généralement la plus performante.Troisième option et non des moindres : revendre votre bien pour acheter plus grand, tout en gardant les mêmes conditions de financement.

Pour entamer la démarche et compenser les coûts liés à l'opération, il convient de respecter 3 règles d'or :
    •    un écart entre le taux initial et le nouveau d'au moins 1 point (1%)
    •    être dans le premier tiers de remboursement, quand les mensualités sont essentiellement composées des intérêts
    •    un capital restant dû minimum de 100 000€.

Renégociation ou rachat ?

La banque prêteuse peut refuser de renégocier votre prêt. Si elle accepte, vous n'aurez à payer que les frais d'avenant au contrat. En revanche, le taux proposé sera sans doute moins performant que le taux d'une banque concurrente qui voit en vous un nouveau client. On ne parle plus de renégociation mais de rachat, une opération qui entraîne plusieurs coûts :
    •    pénalités de remboursement anticipé dus à la banque initiale (3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts, est retenu le calcul le plus avantageux pour l'emprunteur)
    •    frais de nouvelle garantie (levée et réinscription d'hypothèque, caution)
    •    frais de dossiers.

Changez d'assurance

Le rachat de votre prêt vous offre l'occasion de réaliser des économies supplémentaires en souscrivant une nouvelle assurance. La délégation d'assurance est inscrite dans la loi (loi Lagarde) et vous permet de choisir librement une assurance adaptée à votre situation. Le rachat d'un prêt en cours constitue un nouveau crédit et à ce titre nécessite de renouveler l'assurance qui va le garantir. Faites-vous aider d'un courtier pour décrocher la meilleure offre de rachat, adossée à l'assurance la mieux adaptée.