Rachat de crédit : est-il toujours intéressant ?

A l'heure où les taux de crédit immobilier sont au plus bas, envisager de renégocier son crédit en cours est fort tentant. En septembre, le taux moyen sur 20 ans est tombé à 3,55% (hors assurances). Pour l'emprunteur qui a contracté un prêt fin 2008 ou début 2009 à un taux nettement moins avantageux autour de 5%, l'envie de renégocier son crédit est particulièrement pressante. Baisser un taux négocié n'est pas une opération simple, le banquier sera plus que réticent tant que le retour sur investissement n'aura pas atteint un seuil suffisant, c'est-à-dire en fin de crédit quand il ne reste, en somme, que le capital à rembourser. Si vous souhaitez réduire vos mensualités, la solution est le rachat de crédit que vous pouvez obtenir auprès d'une banque concurrente.

Pour que le rachat de votre crédit devienne rentable, il est important de prendre en compte certains critères. Les intérêts d'un prêt sont remboursés les toutes premières années, le rachat de crédit est donc intéressant s'il permet de réduire le montant total de ces mêmes intérêts. S'il vous reste au minimum encore la moitié de votre prêt à rembourser et que la différence entre l'ancien taux et ceux proposés sur le marché est au minimum de 1%, vous pouvez entamer la démarche. Elle consiste d'abord à passer par un courtier en crédit qui vous fera gagner du temps et décrochera pour vous le meilleur taux proposé après avoir étudié la faisabilité de votre dossier.

Vous devez par ailleurs intégrer le fait que quitter votre banque pour une autre qui rachètera votre crédit entraîne des frais non négligeables : indemnités de remboursement anticipé qui représentent 3% du capital restant du dans la limite de 6 mois d'intérêts. Les pénalités peuvent être évitées ou supprimées de manière dégressive si le rachat se fait dans la même banque. A ces frais, vous devrez ajouter les frais de garantie du nouveau crédit qui montent jusqu'à 2%, ainsi que les frais de dossier (+1% maximum). Si le prêt est assorti d'une hypothèque, vous devrez ajouter les frais de notaire (autour de 2,5%). Le courtier effectuera plusieurs simulations de rachat de crédit pour déterminer l'opération la plus rentable pour vous. Une fois trouvée la formule idéale, vous pouvez opter, en fonction de vos capacités d'endettement, soit pour une réduction de vos mensualités, soit pour une diminution de la durée du prêt. La seconde opération est la plus intéressante financièrement, puisque la durée de la dette auprès de l'organisme prêteur est raccourcie.

Le courtier est rémunéré si l'affaire est conclue (loi Murcef). Vous ne devez rien verser avant la concrétisation de la nouvelle offre de prêt. Il doit néanmoins vous informer dès le départ et par écrit des frais dus pour ses services. Sa commission (commission de courtage ou commission d'intermédiation, ou encore commission de mandat de recherche de capitaux) sera intégrée dans le calcul du nouveau financement et sera versée par l'établissement prêteur après la mise à disposition des fonds. La rémunération du courtier évolue entre 1% et 5% en fonction du montant du prêt.