Avec des crédits immobiliers à des taux historiquement bas depuis de nombreux mois, il est plus que tentant de vouloir renégocier son propre crédit contracté avant la baisse des taux. Il est en effet rageant de continuer à rembourser son prêt contracté avant 2009 à un taux à 5% ou 6%, tandis que les offres de prêt actuelles proposent des taux à 3,60%. Pour une même somme et une même durée, un emprunteur aujourd'hui peut réaliser de substantielles économies en renégociant son crédit. Les banques y sont forcément très réticentes, mais en passant par un courtier, l'opération peut s'avérer profitable.

Pour que la renégociation soit intéressante financièrement, il faut que la différence entre le taux initial et le nouveau taux soit significative. C'est le cas depuis plusieurs mois : aujourd'hui le taux moyen sur 15 ans est de 3,55%, alors qu'il était de 5,10% en septembre 2008. L'écart est suffisamment conséquent pour faire la démarche vers le banquier et renégocier le taux de départ. Dans un premier temps, il faut tout mettre en oeuvre pour persuader la banque prêteuse de renégocier le taux de crédit. En effet en changeant de banque pour un nouveau prêt, les frais inhérents à cette démarché sont à prendre en compte et pourraient annuler l'intérêt financier de l'opération : frais de dossier, frais de prise et de mainlevée d'hypothèque, frais d'assurance et pénalités de remboursement anticipé auprès de la première banque. L'intérêt de la banque est néanmoins de tout faire pour garder son client, il est plus que probable qu'elle y regardera à deux fois avant de refuser la renégociation.

Si l'écart de taux est le critère déterminant dans une renégociation de prêt, il faut également que cette dernière soit engagée au bon moment dans l'échéancier de remboursement. Une mensualité de remboursement est composée d'une part des intérêts et d'autre part du capital, plus on avance, plus diminue la portion des intérêts. En fin de durée, le montant des mensualités est principalement composé du capital. Si on a contracté un prêt il y a 10 ans voir plus, la renégociation ne se justifie pas.

En faisant appel à un courtier en prêt immobilier, on peut simplifier la démarche et s'épargner les lourdeurs d'une renégociation. Le courtier recherchera la banque adaptée à l'emprunteur aux meilleures conditions.